近日，中国人民银行发布数据显示，上半年居民存款增加11.09万亿元，相比去年同期同比增幅减少，其中住户存款增幅相比去年同期少增近1万亿元。今年上半年随着连续降息降准，以及大额存单的出台，余额宝、P2P等多元化理财产品规模增长，银行面对居民存款持续搬家，利率市场化步伐加快。

　　居民存款加快分流, 除了余额宝、理财产品和信托，银行储蓄又增添了新的竞争对手??P2P理财。

　　互联网类的金融理财产品如宝宝类产品、P2P网贷等，作为存款的替代功能，越来越深入百姓生活。

　　随着收益率节节败退，在居民的理财账本上，余额宝露出了昨日黄花之态，而P2P理财则开始迎来鼎盛时代。

　　在分流部分百姓存款方面，平均收益率最高的P2P网贷以黑马之势，占据了百姓理财的一个重要席位。根据数据，截至2015年6月底，P2P网贷行业总体贷款余额达2087.26亿元，与2014年年底数据相比增长了201.47%。

　　可以看到，P2P理财多元化的理财产品对百姓存款正起到替代作用。民生银行此前报告指出，存款增长乏力是利率市场化的必然结果，利率市场化以后，存款以不同形式存在于不同市场主体之间，并非绝对减少，只不过不同规模和信用的金融机构获得存款的成本存在差异。

　　P2P理财：透明、便捷，稳收益

　　相对于股市的捉摸不透，瞬息万变。近些年来流行的P2P理财，却是通过另外一种投资模式和渠道，形成了一个透明化、方便、稳定的投资理财方式。

　　P2P理财自诞生之日起，就是取之于民、用之于民的民间借贷形式。它具有传统金融所不具备的项目透明化、操作灵活化、收益高额化的特点。

　　海通证券研究员姜超预计，利率市场化完成后，银行存款利率必然会下行，居民财富配置继续由不动产转向金融资产，股票和债券的投资价值愈加体现。在他看来，高收益资产会受到追捧，金融资产的时代仍将延续。

　　未来百姓与银行打交道时，自主选择权也会大大提高。随着存贷比限制的取消和存贷款浮动空间扩大，未来银行会根据自身各个时点的流动性结合动态监测指标，调整存贷款利率，现在银行业几乎千篇一律的利率水平会被打破，对储户和贷款用户来说，会有更多的选择。从上半年的数据来看，伴随着金融创新和“互联网+”等风潮，金融渠道多元化、产品多样化、普惠化较为明显。

　　随着央行对个人征信牌照的放开，P2P理财的方式未来将更深入的渗透到百姓的生活，真正惠及普罗大众。