让钱袋子安心 投资者究竟该怎么选择P2P?
来源:太平洋财富网 发布时间:2018-07-03 19:00:13

进入财富管理时代,多层次的资本市场催生了多元化的理财产品发展,即使不算上衍生类的金融产品,仅银行理财、信托、证券、保险,再加上互联网金融已经算是种类繁多。不说一般投资者,就连金融理财师中也只有极少数人能够进行科学、合理地资产分配。那么投资者究竟该如何选择投资理财平台?

这些P2P平台筛选“硬指标”,投资人一定要掌握!

按照目前的市场行情来看,P2P理财的收益虽然整体有所下降,平均水平跌至10%左右,但相比其他理财产品仍具优势。如相对股票收益的忽高忽低来说,股市受外界影响较大,收益很不稳定;银行理财的潜在收益在4%—6%之间;信托类产品的收益相对较高,可以达到9%—13%,但百万级别的投资门槛把大部分投资者都拒之于门外。 不过,随着银监会牵头起草的互联网金融监管法规《暂行办法》的正式发布,2018年金融监管备案元年到来了。此次互联网金融“大考”不只是对P2P平台的考验,同样也是对投资者筛选平台能力的考验。然而,用户要学会真正辨别P2P平台所面临的政策洗牌淘汰风险并非易事。除了企业应该承担起责任,和投资者进行更频繁地沟通,让投资者了解风险,了解投资和财富管理外,以下这些平台筛选的“硬指标”还需投资者自己牢牢掌握。

1、平台是否有上线银行存管:P2P银行存管是从证券的资金存管延伸而来,简单而言,就是通过银行管理投资者的资金,平台来管理交易,做到资金和交易分开,让P2P平台不直接接触到资金,在一定程度上可以避免资金被挪用的风险。过往P2P跑路多是卷款,而通过银行存管将投资人的钱和借款人的需求对接,平台不能直接碰投资者的钱,这首先就是一重保障。

2、平台的股东构成和注册资本:注册资本尤其是资金实缴部分代表着一个平台的资金投入,是其保证平台正常经营的基础,它可以反映一个公司的实力。在一些工商查询软件如天眼查、启信宝等比较方便可以查询到P2P平台的工商信息(平台官网页面下方一般有其工商注册名称),有国资背景或者知名企业资本、风投资本参与的相对可靠,如果是个人或者几个个人股东构成的P2P平台就要提高警惕。

3、收益水平:这里需要注意,在安全的前提下谈收益,收益才有意义。目前行业一年期收益普遍在10%(多低于这个水平)。而对于一些年化高达20%甚至更高的平台则要敬而远之。

另外高管团队的专业度和金融背景都是选择一家P2P平台的参考因素。互联网金融仍然是金融的运行逻辑,高管团队中应有较自身的互联网信息专家和资深金融人士。此外,还有一些信息可以作为平台实力或合规度的加分项,如中国互联网金融协会成员身份、网贷之家等第三方行业机构的平台分析等。

履约保证保险成平台实力重要体现,多重考量才能让“钱袋子”安心

除了以上通用的硬指标,值得注意的是,目前银行存管及履约保证保险已成为实力雄厚的P2P平台标配。有数据统计,截至去年12月,某第三方机构发布的互金百强榜平台中仅有玖富等6家平台上线了履约保证保险产品。 究其原因,保险公司对于履约险合作一向比较谨慎,一般需要对合作的平台进行系统而全面的评估,尤其是对风控和资产质量有着严苛的要求。而合作要求的“高门槛”也成为目前履约险无法成为行业标配的主要原因之一。因此,可以说能否推出履约保证险也是平台实力的重要体现。

从目前上线履约保证险的玖富身上,或许有更为直观的表现。作为国内“老牌 ”金融科技公司,在2017年8年,玖富就宣布全面上线华夏银行资金存管,历史全量业务和未来新增业务将全部切换至存管系统。通过华夏银行对客户资金实行第三方存管,实现客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理,进一步提升了玖富普惠合规安全等级。

与此同时,成立12年来玖富积累了丰富的数据和用户基础。2018年一季度更是完成了D轮6500万美元融资。四大国有资产管理公司之一的中国信达(HK.01359)旗下中国信达(香港)控股有限公司、江南春(上市公司分众传媒董事长)、林奇(游族网络SZ.002174董事长)等战略入股玖富,背景深厚。同时,立足于场景,玖富构建了跨场景的消费金融生态体系,基于消费场景挖掘优质资产。

而在备受关注的风控体系建设方面,玖富又自主研发了“火眼分”和“彩虹评级”,将 AI技术应用到风控、信审中,通过数百个维度评估,动态定义用户信用水平。同时通过大规模并行计算,加快模型的迭代与更新,化静为动,融合生物学和心理学信息,对用户行为事实判断。很大程度上提升了运营效能,帮助玖富万卡等产品更快地为用户提供服务,成为产品的“灵魂”,强化了自身的竞争力。

而且作为网贷头部平台,玖富在各种评级结果始终位列前三。如在此前,中国社会科学院国家金融与发展实验室互联网金融行业分析与评估课题组发布的《中国互联网金融平台风险评级与分析报告》中,玖富在2014-2017年的排名中,连续排名前三。同时,玖富普惠实缴注册资本已增资10亿元人民币,而这也是平台实力的重要体现。

图:玖富在《中国互联网金融平台风险评级与分析报告》中,连续排名前三

正是基于成立时间较长、风控积淀雄厚、资产质量过硬等因素的考量。玖富成功与两大国有保险公司达成了合作。

在2018年3月19日,玖富普惠发布保障计划升级公告称,继与太平财险合作为平台用户提供一年期以内借款履约保证保险保障之后,中国人保财险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。今后,同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。借款期限为一年期以内(含一年)的借款人(投保人)直接将向太平财险或者人保财险投保(具体以借款信息披露内容为准)。借款人投保后,保险公司对应出具保单,一旦出现借款逾期,太平财险、人保财险将根据保险合同的约定,就借款人应偿还的借款本金及利息向出借人进行赔付。

目前,大多数网络借贷平台都未能与保险公司在履约险方面达成合作,而诸如玖富平台有两大国有保险公司合作,则实为难得。

有专家预测,在网贷行业备案之后,履约保证保险对第三方保险机构的态度将转为积极,但即便如此,要成为所有P2P平台的标配还不太可能,唯有实力雄厚的平台方能快速获得保险公司的青睐。不过,随着网贷备案、综合监管的落地,在履约保证保险的强势加持下,未来互金行业的整体信誉和口碑将大为改善,互联网金融也将成为继银行、信托、基金等传统金融行业之后,一个规范的新兴行业。

因此,总得来看,投资者在选择P2P平台时,除了银行存管、股东构成、收入水平等硬指标考量外,平台是否上线履约保证险也将是一大重要考量标准。尤其是对于不擅长金融理财的普通投资者来说,履约保证险将更有助于投资者保护好自己的“钱袋子”!

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