典当行“归队”,宝瑞通苦练金融内功
来源:中国金融商报网 发布时间:2019-04-03 09:59:43

2018年5月8日,商务部发布了《商务部办公厅关于融资租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责调整有关事宜的通知》,明确融资租赁、商业保理、典当行的监管职责,已于2018年4月20日由商务部正式划归银保监会。该文件在加强对上述机构监管的同时,明确了这些机构的“金融”属性。如今,归口的转变马上接近一年大关,记者从典当行业入手,对这些机构在身份确定、正式成为“金融机构”之后的状况进行了一番调查采访。

身份确定,加强风控练内功

中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林认为,融资租赁、商业保理、典当行的监管职责划归银保监会,是金融监管趋严下的必然趋势。因为它们本质上其实都属于债权类业务,是基于物品流转的金融,具有明显的金融经营属性,实际上可以视为准金融机构。“按照金融监管范畴归属,的确应该划归银保监会监管,这种划归是合理并正确的。”

然而,尽管监管趋严,业内却普遍欢迎。“因为监管职责的划归确定了我们的金融属性。这相当于给了我们一个正式的身份。长期以来,我们一直被当做‘准金融’或者‘类金融’来对待。子曰:‘名不正,则言不顺;言不顺,则事不成。’名正言顺,是事业成功的一个前提条件。因此,我们都希望自己成为真正的金融机构,从此用金融思维来指导我们开展业务,这对行业的健康发展来说是非常必要的。”北京宝瑞通典当行执行官、北京市典当行业协会监事长徐云鹏告诉记者。

在划转半年后,2018年11月8日,根据《北京市机构改革实施方案》,北京将市金融工作局职责以及市商务委员会的典当行、融资租赁公司、商业保理公司监管职责等整合,组建了北京市地方金融监督管理局。“有了名分,又明确了具体的监管单位,我们像吃了定心丸一样,以后的工作更好开展了。”徐云鹏说。

此次转变不是新瓶装旧酒,身份的转变势必带来内部的转变,既包括主动的又包括被动的。

徐云鹏告诉记者,过去因为典当行并不属于金融企业,虽说从事的是金融类的业务,但缺乏金融思维,在内部组织架构、战略定位、风险控制、用人要求、资产配置等方面都没有按照金融机构的要求来实行。而现在就不同了,既然已经被确定为金融企业,就更加注重资金监管、合规性、风险控制等方面。“尽管相关的具体规定还没有正式出台,但是,打铁还需自身硬。作为一个金融企业,这些都是必须要练好的内功。”徐云鹏说。

徐云鹏告诉记者,具体而言,非金融类企业对于风控体系的要求不高,即便是有风险的资金也一律计入净利润,很少有独立的体系或者团队去做风控,对人员的考核也不同于金融企业。而作为金融企业,不但要有完整的风险控制和风险管理体系,而且在用人的时候,要着重考察候选人的专业背景、职业操守等。

财政部印发的《金融企业准备金计提管理办法》第六条明确要求,金融企业应当于每年年度终了对承担风险和损失的资产计提一般准备。所谓一般准备是指金融企业运用动态拨备原理,采用内部模型法或标准法计算风险资产的潜在风险估计值后,扣减已计提的资产减值准备,从净利润中计提的、用于部分弥补尚未识别的可能性损失的准备金。

“成为金融企业之后,我们引入了‘风险调整利润’的概念,并且在财务计算上也列出了拨备。这一切的设置都是为了更加符合金融监管的要求。我们希望下一步相关部门在制定政策的时候,可参照对银行的做法,对这一部分风险拨备金实行抵扣税的政策。”徐云鹏说。

双重属性,聚焦小微救急难

事实上,像典当行这样的企业,一直以中小微企业为主要服务对象,在解决中小微企业融资难融资贵的问题上曾发挥巨大的作用。明确其金融身份对于加强金融服务中小微企业无疑是一种促进作用。

今年2月14日,中办、国办联合印发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》,再次提出有效缓解民营企业融资难融资贵问题,增强微观主体活力,充分发挥民营企业对经济增长和创造就业的重要支撑作用,促进经济社会平稳健康发展。这刚好给了正式成为金融企业的典当行业大施拳脚的机会。

徐云鹏告诉记者,以宝瑞通为代表的典当行业具有双重身份。一方面既是金融行业,另一方面又是民营企业。这对他们而言是一种优势和机遇。因为,本身作为一个民营企业,他们对民营企业,特别是小微企业的痛点难点非常了解。这一类的企业特点就是规模小、分散且灵活,并且通常信用等级不高。也正是因为这样,小微企业很难从银行贷出款来。因此,宝瑞通将自己定位为中小微企业的融资120,更加强调典当行救急的功能。

“很多中小微企业缺钱的时候是真的很急很急,如果不能尽快拿到钱,可能就会倒闭,或者失去很好的机会。因此,我们在产品创新和流程设计上就会很注重效率。我们有一个办事服务大厅,合同、面审、公证一站式服务,最快可以做到当天放款。而且,因为中小微企业资金计划性差,我们还专门设计了循环放款、随借随还、按天计息的产品,这就很好地满足了中小微企业对资金的需求:快而且便宜。”徐云鹏说。

当然,救急的前提还是离不开对风险的防控。徐云鹏告诉记者,尽管以前也很注重风险防控,但是划归银保监会之后,他们把风控作为了自己的第一生命线,所有的服务、业务都与风控有关。

“我们由过去的‘认物不认人’变为现在的‘以物为主兼顾人’,也就是说,过去我们对风险的敏感度不那么高,只要有物品抵押或质押,我们基本就会放款,但是现在不同了,即便是在有抵押物或质押物的情况下,我们还会对融资方的个人情况进行核实。我们主要支持用于经营目的的中小微企业主进行的短期融资。而对于个人可能是用于消费或者炒房等目的的大额融资,考虑到风险很大,我们可能会拒绝办理。”徐云鹏说。

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