互联网保险有五花八门的险种，但也有一些“挂羊头卖狗肉”的假创新。不久前，明星鹿晗和关晓彤公布了恋爱消息，粉丝沸腾。淘宝网马上有商家开始销售“鹿晗恋爱险”，每单保费11.11元，承诺如鹿晗关晓彤一年后仍保持恋爱关系，商家便支付双倍金额，不少粉丝竟然投保。如今，网络世界无所不包，“奇葩”险种层出不穷：违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、忘穿秋裤险、美厨娘关爱险、肠胃险、痘痘险……险种之多之奇，只有想不到，没有做不到。

眼下，财产保险市场上之所以噱头化倾向明显且奇葩险频出，是与近年来保险业快速发展相伴相生的，特别是随着财产保险产品开发主体的日益多元化，不可避免地出现一些新问题。一方面，一些险企重开发轻管理，个别产品存在炒作概念和噱头化的倾向，损害保险消费者合法权益;另一方面，少数公司产品制度机制不健全，产品管理粗放，管控不到位，目前，市场上个别产品存在炒作概念和噱头化的倾向，一定程度上给保险消费者带来了困扰。公开资料显示，去年保监会及各保监局接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉共3万多件，同比增长8.25%。

近年来，从“雾霾险”、“爱情险”到“熊孩子险”等等，多种奇葩险频频进入人们的视野。然而，这些保险产品更多的被指强调“噱头”，却缺失了最为基本的保障功能。尤其是，一些保险公司在短期保险市场大玩概念，开发一些无实质内容、没有实际保障的保险产品，不仅扰乱保险市场的秩序，也损害了保险消费者的合法权益。譬如，此前某险企开发的“雾霾险”，保费从78元到154元不等，为期一年。根据条款，因雾霾致病(如呼吸道、心血管疾病)住院，将获赔住院补贴，每天50元至100元，最高1500元。但此类保险更像是博彩。对此，保监会对相关保险公司开出行政处罚书，罚款高于该险种总保费近200倍。业内人士称，这些产品实质多是以意外伤害保险或者健康险搭配一些带有博彩性质或津贴性质的“奖励”。此类险种与保险本质相悖，不再是保险产品。保险不应该失去保障功能，否则，即便短期受宠，长期也要遭到市场抛弃。

我国保险业仍处于发展的初级阶段，无论是保险消费者，还是保险企业均面临“不成熟”的问题，这既是客观现实，也是问题所在，要告别“噱头险”“奇葩险”，需要先明确那些模棱两可的规定，完善监管体系。一方面，对症下药，有的放矢，针对“奇葩保险”的主要表现形式，要明确保险公司不得开发的保险产品类型，为保险公司的产品开发划定“禁区”，设置“高压线”，如此制度安排，不仅能发挥明令禁止的作用，更是起到了“有言在先”的威慑作用;另一方面，为强化保险市场监管提供可操作的制度依据。同时，针对个别保险产品的成本结构不合理问题，明确要求附加费率不得过高，防止损害投保人和被保险人利益，确保社会公平。

毋庸置疑，保险业在社会经济中扮演的角色越来越重要。从保监会发布的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中可以看到的目标是：到2020年，全国保险保费收入争取达到4.5万亿元左右，保险业总资产争取达到25万亿元左右。要承担这样的重担，保险业只能通过扎实地为社会提供保障，为民生提供服务来实现，即通过服务大局壮大自身。值得一提的是，此前，中国保监会印发的《财产保险公司保险产品开发指引》，针对“奇葩保险”，为保险公司的产品开发划定“禁区”。在此新规约束下，市场上存在的一些只注重噱头性、投机性的奇葩险产品，无疑都将退场。

从防患于未然的角度看，“产品开发指引”不仅从正面重申了险种的基本要求和基本原则，明确了命名、条款和费率的具体要求，还从管理基础入手，对产品开发的组织制度、开发流程和评估清理提出了专业、规范和细化的要求。尤其是，“产品开发指引”明确了“四个不得”的基本要求，即不得违反保险原理，不得违背社会公序良俗，不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益，不得危及公司偿付能力和财务稳健。同时，重申了保险合同的“五大基本原则”，即保险利益原则、损失补偿原则、诚实信用原则、射幸合同原则和风险定价原则。应该说，在现实的保险业务经营过程中，任何保险产品的设计必须以大量数据为基础。没有大量数据支撑的保险产品开发是缺乏科学定价基础的，如果保险产品带有博彩属性，偏离了保险经营的基本原则，最终将会被市场所抛弃。吴学安