11月30日，多位专家和业内人士在“21世纪亚洲金融年会”上表示，商业银行过去凭借“高资本消耗”、“重资产运行”、“拼成本运营”的传统经营模式已经难以为继。商业银行尤其是中小银行必须全方位加快转型，走“轻资本、轻资产、轻成本”之路，才能在新形势下摆脱困境。据了解，拥抱“互联网+”、发力科技金融、投贷联动等业务，已经逐渐成为以城商行为代表的中小银行的热衷之选。

　　转型刻不容缓

　　根据银监会披露的数据，截至2016年三季度末，商业银行当年累计实现净利润1.32万亿元，同比增长2.82%。利润增速相比去年同期略有上升，但相比2012-2014年同期下降十余个百分点。昨日发布的《中国银行业发展趋势报告2017》认为，利润增速下滑主要有以下几个原因：一是受利率市场化影响，银行业净息差收窄。银监会的数据显示，2015年第一季度净息差为2.53%，2016年第三季度净息差为2.24%，下降29个基点。这将对银行盈利带来不利影响。二是中国宏观经济进入“新常态”，经济增速由高增速向中高增速转变，商业银行不良贷款增加，不良贷款拨备计提增加，消耗了部分利润。

　　多位与会的银行业内人士坦言，商业银行随着宏观经济一起进入“新常态”之后，净息差收窄趋势明显，转型压力与日俱增。不过，在麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军看来，“危”与“机”往往并存，大数据、云技术、区块链和人工智能等新金融技术的快速发展，也为银行提升数字化业务能力和客户体验提供了良好的催化因子，给传统银行带来重大的转型契机。

　　曲向军建议，银行必须向金融科技和互联网巨头的核心竞争力发起挑战，即以客户需求为核心提供便捷、贴心的客户体验。他们需要通过端到端流程再造，建立敏捷的创新组织，布局金融科技初创公司生态圈等多种形式强化数字化能力，从而从根本上赢回客户的青睐。

　　探索外部投贷联动

　　不难发现，拥抱“互联网+”、发力科技金融，已经成为多数中小银行“弯道超车”的必由之路。值得注意的是，银监会等三部委此前联合下发的《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》对于银行科技金融业务带来机遇。

　　尽管只有十家银行获得投贷联动试点资格，但不少非试点银行尤其是城商行积极探索外部投贷联动模式，以期分享科技初创企业未来成长的预期收益。

　　杭州银行副行长丁锋表示：“我们很早就开展了类似投贷联动的创新实践，在此过程中，我们尝试引入创投的眼光来看企业，2011年最早实现了‘齐全贷’的模式：通过给予创新型企业融资，获得期权来弥补贷款上的收益。我们以此为基础上发展了选择权的业务模式，形成比较完整的产业链，目前类投贷联动模式合作的企业大概160家。”

　　中原银行常务副行长郝惊涛称，该行在外部投贷联动做了积极尝试，结合银行的特点，中原银行的做法是选择三个领域。第一个领域是房地产领域。他说：“我们认为中国的地产在未来很长一段时期，都会是非常重要的支柱行业。同时，房地产企业之间也会分化，那些有品牌、有专业、有实力的房企将来会在中国资本市场，通过各种形式展开对中小房企的并购。”第二个领域是资本市场。因为资本市场的流动性特别是主板市场的流动性非常充足，如果能够参与上市公司的定增或并购，收益相当可观。第三个领域是股权直投。“目前我们没有拿到内部直投的资格，只能通过PE、券商、律所等来筛选成长性的行业，然后选择有核心竞争力的小企业。通过我们银行为它降成本、为它孵化，最终把它打造成具备上市条件的企业，或者把它打造成符合上市公司并购标准的企业。”他说。

　　(原标题：城商行积极探索外部投贷联动模式)