A股上市城商行南京银行(601009,股吧)一日内10家分行被罚，涉12张罚单，处罚金额648万。其中，值得关注的是，南京银行因消费贷违规再次被罚。近年来，南京银行消费贷猛增，2017年-2019年增幅分别为45.04%、91.22%、45.65%，年均增长率为60.6%。不过，在规模扩张背后，其风险逐渐显现。据WEMONEY研究室统计，南京银行已因消费贷业务收到6张罚单，被处罚金额达395万。

17家分行中10家同日被罚648万，两分行涉消费贷违规

6月4日，银保监会官网公示的罚单显示，银保监分局向南京银行开出12张行政处罚单，涉及盐城、南通、镇江、扬州、宿迁、无锡、泰州、连云港(601008,股吧)、淮安、常州10个城市的分行，罚款总额达648.375万元。

罚单信息显示，违法违规事项主要涉及信贷资产被挪用;违规办理信用证业务;发放消费贷款进入证券市场和房地产市场;贷款发放严重不审慎;个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款等。

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(WEMONEY研究室据银保监会罚单整理)

WEMONEY研究室关注到，两家分行涉及消费贷违规。其中，南通分行因发放消费贷款进入证券市场和房地产市场等原因，被罚款110万元，也为此次罚单中被罚金额最高的分行;无锡分行个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款，被罚款65万元。

此外，南京银行扬州分行存在贷款发放严重不审慎，滚动签发银行承兑汇票、以票吸存、虚增存贷规模，客户经理违规代客保管的违法违规行为，被罚款人民币90万元。盐城分行因未监督贷款资金按约定用途使用和信贷资产不洁净转让这两项违法违规行为，收到两张罚单，被罚款人民币共80万元。

值得关注的是，南京银行目前有17家分行，此次超半数分行均被处罚。

(南京银行分行情况，源自其2019年年报)

官网资料显示，南京银行成立于1996年2月8日，实行一级法人体制。历经两次更名，先后于2001年、2005年引入国际金融公司和法国巴黎银行入股，在全国城商行中率先启动上市辅导程序并于2007年成功上市。目前，南京银行注册资本为100.07亿元，资产规模约1.34万亿元，下辖17家分行，191家营业网点。

自2007年设立第一家分行以来，南京银行跨区域经营不断推进，先后设立了泰州、上海、无锡、北京、南通、杭州、扬州、苏州、常州、盐城、南京、镇江、宿迁、连云港、江北新区、徐州、淮安等17家分行,实现布局京沪杭及江苏省内设区市全覆盖。

消费贷近3年平均增60.6%，涉消费贷罚单金额已达395万

南京银行近年来正推进零售转型，其2019年年报披露，突出两大转型重点，“大零售战略”和“交易银行战略”。

事实上，南京银行零售业务转型成效明显。截至2019末，南京银行零售客户AUM(管理金融资产规模)达4327.01亿元，较年初增长564.78亿元，增幅15.01%。零售客户总量1944万户(不含互金平台零售客户数)，个人存款余额1636.22亿元，较年初增长221.96亿元，增幅15.69%。个人贷款余额1716.24亿元，较年初增长422.50亿元，增幅32.66%，在各项贷款中占比30.17%，较年初上升3.24个百分点。

另外，WEMONEY研究室关注到，南京银行消费贷在个贷中的占比由2017年的33.56%升至2019年的48.67%，在个贷中的占比已超过住房抵押贷款，跃居首位。另外，消费贷2017年-2019年增幅分别为45.04%、91.22%、45.65%，年均增长率为60.6%。

(WEMONEY研究室据南京银行年报数据制图)

具体数据来看，截至2017年末，南京银行消费信用贷款余额299.88亿元，较年初增长93.13亿元，增长45.04%，在个人贷款中占比33.56%。截至2018年末，信用卡透支36.71亿元，占个人贷款余额的2.84%;住房抵押贷款余额为567.77亿元，占个人贷款余额的43.89%，投放主要集中在一线城市及江苏主要城市;消费信用贷款余额573.43亿元，较2017年增长了273.56亿元，增幅达91.22%。截至2019年末，南京银行消费类贷款余额835.22亿元，占个人贷款余额48.67%;住房抵押贷款余额636.30亿元，占个人贷款余额37.07%。消费贷增长45.65%。

(南京银行个贷结构，源自其年报)

不过，在消费贷规模快速增长的同时，风险也逐渐显现。WEMONEY研究室统计发现，南京银行近年来消费贷违规频现，涉及消费贷的被处罚金额达到395万元。

此次南京银行10家被罚分行中，有南通、无锡两家分行涉及消费贷违规。WEMONEY研究室进一步查询发现，此前南京银行已因消费贷违规收到监管罚单。

(WEMONEY研究室据银保监会罚单整理)

2019年5月20日，监管罚单显示，2017年10月至2017年12月，南京银行上海分行在发放部分个人消费贷款后，未采取有效措施对贷款资金使用情况进行跟踪检查和监控分析，部分资金用于证券交易和理财投资，该分行被罚50万元。

2019年6月4日，监管罚单显示，南京银行杭州分行涉及消费贷等多项违规被开出3张罚单，被罚170万元，两名责任人被警告。具体被罚原因包括：员工行为管理不审慎、个别员工参与违规资金行为;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买股票;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于投资私募基金;办理无真实贸易背景国内信用证业务。

此前，WEMONEY研究室在调研中发现，包括南京银行在内的多家银行在北京地区借助信贷中介机构促销，发放个人消费贷款，其中，贷款中介机构往往会收取3%-5%的推介费。办理过程中，银行虽然也会通过视频、电话等方式审核客户资质，询问资金用途，以及有无被收取其他额外费用，但基于贷款需求，多数客户会遵照中介要求，在审核过程中声明没有被收取额外费用。至于贷款用途，基本上以客户自己声明的用途为主。即使银行后台会电话联络客户配偶或家人，由于事前已经做好工作，因此，很难查清实际情况。个人消费贷这样一种展业状况，很难保证客户不将贷款资金挪作他用。

数据显示，2017年、2018年、2019年，南京银行个人贷款的不良率分别为0.79%、0.7%、0.74%。

业内分析人士认为，银行前期为抢占市场规模，消费贷业务高速增长，一定程度上放松对风控的管理，后续监管和银行自身都应加强对消费贷业务的风控重视程度。

出品｜WEMONEY研究室

文｜刘双霞

本文首发于微信公众号：WEMONEY