拍拍贷平台未“断直连” 收取风险保障金疑变相加息
来源: 中国科技投资 发布时间:2022-06-20 10:13:12

日,有用户向记者表示,其在拍拍贷借款1.8万元,借据中却出现两份合同。每份合同的贷款主体均为不同的银行,贷款金额均为1.8万元,业内专家分析可能是联合贷款,然而涉及到的贷款银行却存在异地放贷行为,不符合监管要求。此外,拍拍贷亦授权多家合作机构采集和查询用户个人信息,与监管要求的网络台实现个人信息与金融机构全面“断直连”不符。

值得注意的是,拍拍贷还引入第三方管理人收取用户风险保障金,计入风险保障金专项账户,该计划为参与风险保障计划的借款人的借款标的提供风险保障。记者发现,上述第三方管理人即为拍拍贷子公司。

台未“断直连”

有用户告诉《中国科技投资》记者,在拍拍贷台借款,本金为1.8万元,还款方式为12期等额本息,借款利率显示为24%。该用户每期需偿还1702.04元,12期共计20424.48元。日,该用户发现,上述借款竟有两份合同,分别是与中信百信银行股份有限公司(以下简称“百信银行”)、辽宁振兴银行股份有限公司(以下简称“辽宁振兴银行”)签订的借款协议。

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*借据页面,图由用户提供

具体来看,在两份借款合同中,一份显示贷款人为百信银行及其合作贷款机构,另一份则显示为辽宁振兴银行及其他相关出资方,两份合同标明的贷款金额均为1.8万元。针对为何一笔借款会出现两份合同,以及自己的征信信息是否会重复上报等问题,该用户咨询拍拍贷客服人员,客服表示将由专人回电用户,但截至发稿,该用户仍未收到回复。

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*2份借款合同,用户提供

那么,一笔借款为何会出现两份合同?广东盛唐律师事务所合伙人、执业律师韩鲁明向《中国科技投资》记者分析道,两份合同的“贷款方名称”处均标明为XX银行及合作金融机构/其他相关出资方,表明贷款人可能为一家金融机构,亦可能为多家金融机构;此外,辽宁振兴银行借款协议“放款方式”处为“单独放款、联合放款”,虽未明确具体放款方式,但可合理解释为何存在两份借款协议,“说明上述金融机构之间存在合作关系,类似于保险公司的联合承保,一方面为增加业绩且便于做账;另一方面出于控制风险、减少不良贷款的需求”。

韩鲁明进一步表示称,在借据页面,贷款机构显示为“拍拍贷信也科技”,并不妥当,“因为台方提供的是中介及相关服务,并不直接提供贷款,且贷款方只能是具有贷款资质的金融机构。因此,贷款方为应当为百信银行、辽宁振兴银行或其他金融机构”。

值得一提的是,上述用户所在地为上海,并非辽宁振兴银行所属地区辽宁省内。因此,辽宁振兴银行发放贷款行为属于异地放贷,此前,银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》显示,严控跨区域经营,明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

此外,点开收据页面的《拍拍贷征信授权及报送告知书》后,页面显示为“个人征信查询及报送授权委托书”,其中表示,按借款协议要求,用户需授权拍拍贷台运营主体即上海拍拍贷金融信息服务有限公司(以下简称“上海拍拍贷”)、上海耳序信息技术有限公司(以下简称“上海耳序”)及其关联方,以及其合作机构采集、查询使用用户本人个人信息包括征信信息等。

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*拍拍贷个人征信查询及报送授权委托书,用户提供

上述合作机构包括但不限于百信银行、哈尔滨哈银消费金融有限公司、河南中原消费金融有限公司、武汉众邦银行股份有限公司、云南国际信托有限公司、深圳市中裔信息工程融资担保有限公司、淮北汇邦小额贷款股份有限公司、渤海国际信托股份有限公司。由此可见,拍拍贷将用户个人信息提供至包含银行、消费金融、小额贷款、融资担保、信托等合作金融机构。

去年7月,央行征信管理局向网络台下发通知,要求网络台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。贵州数据宝产品研究院院长李可顺向《中国科技投资》记者表示,“断直连”是为了让持牌征信机构在良好的市场环境下提供数据业务,也是为了扫清非法数据交易和共享业务。

李可顺进一步表示,助贷机构通过分享用户信息给金融机构,以获取数据交易及助贷佣金服务,存在助贷机构为了扩大业务能力,过度获取用户数据以维持其数据效果;而金融机构通过助贷机构采购或无偿获取数据,数据权属不清晰,容易“踩红线”。李可顺认为,应弱化银行对助贷机构的用户资质分层及风控能力依赖,提高自身技术能力及数据应用能力,严格遵守“断直连”要求。

收取风险保障金疑变相加息

根据借款合同显示,上海耳序同时拥有两重身份,一是作为第三方合作服务机构,为借款人与贷款人提供借款项下的贷款管理顾问,为借款人提供借款业务信息推荐等方面的咨询服务,并为本次借款项目提供贷后服务;二是作为借款担保方智云(天津)融资担保有限公司(以下简称“智云(天津)”)引入的第三方管理人,收取借款人风险保障金,“此后借款人不再享有对风险保障金的任何其他权利和利益,所缴纳费用不予返还”。

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*借款合同内风险保障计划相关内容,用户提供

股权关系显示,上海耳序由上海紫河信息技术有限公司100%控股,后者股东恰为信也科技四位创始人张俊、胡宏辉、顾少丰、李铁铮,持股比例均为25%。另外,天眼查股权穿透图显示,智云(天津)疑似实际控制人为拍拍贷(香港)有限公司,其成立于2020年,经营范围中的许可项目为融资担保业务。

据悉,风险保障计划指第三方管理人管理的计划,借款人同意委托智云担保与第三方管理人签署《风险保障计划协议》,借款人同意向本计划缴纳风险保障金,旨在按照约定为参与本计划的所有借款人的借款提供风险保障。

信也科技官网描述了风险保障计划的作用,具体来看,拍拍贷与中合中小企业融资担保股份有限公司(以下简称“中合担保”)合作,若用户出现借款逾期,根据“风险保障计划标准条款”使用规则,由中合担保在风险保障金专项账户专款范围内,为参与风险保障计划的借款人的借款标的提供风险保障,超出风险保障金专项账户专款范围,由借出人自行承担。风险保障金专项账户专款即为借款人支付给中合担保的费用,即风险保障计划中资金为借款人所缴纳费用,若后续发生违约风险,则由该计划分担一定风险。截至2020年2月29日,风险保障金专项账户余额为7.27亿元。

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*风险保障计划,截图自拍拍贷官网

根据上述对风险保障计划及风险保障金的描述,尚无法确定风险保障金是否等同于担保费。若风险保障金的实质即是担保费,第三方管理人收取该笔费用没有问题;但是,风险保障金一旦区别于担保费,则第三方管理人存在违规收费的行为。

然而,一位助贷台人士向《中国科技投资》记者透露,担保公司智云担保收取的担保费上限受到监管,现在的风险保障计划即所有借款人都须缴纳一笔费用至资金池中,用于应对部分借款人的逾期,对于用户来说,属于变相加息。

公开资料显示,拍拍贷成立于2007年6月。2019年11月,拍拍贷正式更名为信也科技,拍拍贷也成为信也科技旗下互联网借贷子品牌。信也科技官网显示,截至5月20日,拍拍贷台已运营14年336天,累计注册用户1.37亿,累计放款金额为1920.46亿元。

而信也科技财报显示,2021年全年,公司净收入94.7亿元,同比增长25.21%;净利润为24.95亿元,同比增长26.76%。但从单季度来看,信也科技第四季度净收入为24.48亿元,环比下滑3.05%。

针对拍拍贷借款、担保形式及信也科技业绩情况相关问题,记者致函该公司,截至发稿,未获回复。(张婷杨永洁 )

标签: 拍拍贷平台 未断直连 风险保障金 变相加息

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