央行松绑远程开户 商业银行互联网竞争加剧
来源:证券时报 发布时间:2015-12-29 09:30:03

直销银行,硝烟已至。

上周五下午,央行一纸《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,首次亮出放开远程开户的决定。

这份业界期盼已久的通知,被普遍认为对商业银行现有获客渠道、产品渠道、创新平台(如直销银行)和新入局者(纯网络民营银行)具有革命性推动作用。商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争将会明显加剧。

通知首先明确了开户的载体和路径,其次是在此基础上框定不同类别账户的功能。其主要内容,总结起来有如下几点。

首先,开户渠道不同。有柜面、远程视频柜员机(VTM)、智能柜员机等实体渠道,和网上银行、手机银行等电子渠道。

其次,开户申请人身份信息核验手段不同。我国目前还没有生物特征识别技术的基础标准。未来一段时间,刷脸等生物特征识别技术仍是辅助的核验手段,银行仍需在后台进行交叉认证。

基于上述两点,银行账户便有不同类别。线下亲见亲签的,可以办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金五大类业务;通过远程或电子渠道开通的,账户功能有限,无法转账和支取现金,消费和缴费支付也有限额。

这份通知,变化的是开户申请的受理渠道,不变的是银行账户实名制的审核。这体现了央行在互联网技术高速发展的眼下,仍把风险防范放在首位。

通知在账户分类管理方面,与以往有何不同?有分析师表示:银行以后在客户开户时,就已对账户进行分类,这在很大程度上节省了目前柜台受理的账户等级变更业务。另外,通知重点强调了在控制风险的同时,还要最大程度满足账户的支付业务需求。显然,账户分类管理是最好的解决办法,因为不同的开户渠道对应的支付需求并不一样,存在风险也不相同。

那么,这份通知会对现有银行账户产生什么影响?它让很多通过电子渠道开立的弱实名账户,比如直销银行账户和网络银行账户的功能大大扩容,往强实名账户迈一步。

具体说来,现在20多家银行推出的直销银行账户,不属于三类账户的任何一项,账户资金均只能在绑定的同户名银行账户间封闭运行,没有一家可以转账,没有一家可以支取现金以及缴费支付,都只支持存款和购买货币基金等理财产品。通知出来后,直销银行和网络银行账户可以升级为Ⅱ类银行账户。

一位不愿具名的民生银行直销银行内部人士告诉记者,公共事业的代缴费支付、便利日常支付等小额支付(通知限定为单日一万元以内),以后可以嵌入直销银行账户里了;限定交易场景(某些机构账户)的消费支付,也会慢慢嵌入。账户消费功能的增加,必将提高账户便利性,利于客户引流,对投资理财业务形成资金支撑。

这些都是实实在在的,给直销银行和网络银行带来的变化。

“通知的意义,绝不仅仅针对微众这种互联网银行,更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务,比如直销银行业务上。”社科院金融所银行研究室主任曾刚说,“它的促进作用很大,意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧,有可能成为现有网点渠道以外的新的战场。”(刘筱攸)

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