保险业内人士指出，除了基本的“五险一金”外，企业需要帮员工提供完整的员工福利方案应包括四个层次：第一层是意外伤害、意外医疗，这部分能够解决员工基本的意外事故，住院费用;第二层是疾病保障，包括一些重大疾病保险;第三层是医疗，可以覆盖到社保所不能包含到的范围，提供更加广泛的保障，第四个层次是养老，包括企业年金等。

　　目前，多数企业团险主要集中在前三个层次，但整体购买占比较低。

　　员工个人怎么投保?主打意外伤害和意外医疗险

　　保险专家表示，若该事件被社保局确认为工伤，则根据条款，死者亲属可以获得相关补助金和抚恤金。“若死者本身有投保意外险，其亲属除能获得工伤补偿之外还可获得意外险的赔偿。”

　　意外险主要针对三方面的保障内容：因意外导致的身故或残疾;因意外产生的医疗费用;因意外导致的误工损失(津贴)。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上。

　　很多投保人认为，只要投保了意外险，那么因意外所发生的保险事故以及因意外所要支付的医疗费用，保险公司都应该给予理赔。

　　但事实上，有些人身意外伤害保险所列明的保险责任只包括被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，对于意外伤害所导致的医疗费用保险公司不予赔偿。

　　因此，建议投保人在投保意外险时最好附加意外医疗险，用于理赔被保险人因意外所要支出的医疗费用。