《中国中小微企业金融服务发展报告(2014)》课题组

　　执笔人：田冰慧 王婉婷

　　在商业银行小微金融服务不断创新和转型的浪潮中，民生银行、招商银行、平安银行以各自独具特色的业务模式、产品设计以及战略思路成为业内领航者。为力求更为客观、全面地展现商业银行在小微金融竞争日趋激烈的大环境下各自的业务特色和发展启示，《中国中小微企业金融服务发展报告(2014)》对比分析民生银行、招商银行、平安银行三家股份制银行全面参与2013年小微金融服务竞争的战略战术。民生银行、平安银行及招商银行在2013年小微企业金融服务发展进程中的重要事件如下图所示：

　　民生银行、平安银行、招商银行2013年小微金融发展大事记

　　1.民生银行—“多驾马车”拉动小微金融进入大零售发展阶段

　　自2008年以来，民生银行全面推进小微金融业务的战略布局，在小微金融领域既有先发优势，又坚持积极的经营作风，保持高度敏感的竞争意识。在过去的一年内，民生银行在面对利率市场化、金融脱媒加剧以及银行同业竞争日益激烈的环境，继续推进一系列业务及结构调整，坚持“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，稳步推进战略实施，在小微金融领域继续保持领先态势。截至2013年12月31日，小微企业贷款余额达到4047.22亿元，比上年末增长27.69%;小微客户总数达到190.49万户，比上年末增长91.97%。

　　■升级打造全新的2.0版事业部

　　民生银行2013年8月初正式启动“2.0版事业部改革”项目，并于2013年12月开始全面启动2.0版事业部改革方案。按照“准法人、专业化、金融资源整合、金融管家团队”的原则，逐渐将事业部业务转向利润率更高的中间业务——比如“综合服务类”，利用事业部历经多年锤炼的专业能力、丰富经验以及金融资源提供包括现金管理、投资咨询、资金托管等甚至是债券发行、承销的偏向投资银行方向的、综合类管家式服务，进一步扩大事业部制度的领先优势。在新的事业部制版图下，小微金融将成为民生银行发展“大零售”的重要棋子，对小微金融来说，此次转型能够通过规划、营销、数据的同步，逐渐实现大、中、小微及零售一体化的服务生态体系，实现“两小”、“两链”的融合。

　　■继续拓展小微专业支行发展模式

　　2013年，结合事业部制改革，民生银行继续推进“做强分行，做大支行”策略，把地产、能源、交通等公司业务上收总行，分行承担起业务规划、销售策划、集中营销等职能。而支行不再做公司业务，而是作为服务小微及零售业务的前端，全面向专业支行转型，重点围绕所在区域的特色经济服务小微企业客户。专业支行的建设能够对小微企业进行深度开发，不断加强小微金融专业化水平。

　　民生银行专业支行对小微企业的类别划分以“商圈+产业链”为标准，这类模式的小微企业群的违约概率被认为相对更低。截止2013年12月31日，民生银行总行认证的小微金融专业支行已经达到104家，贷款余额超过1000亿，不良率远低全行平均水平。

　　■利用信息科技提高小微金融服务综合性

　　2013年，民生银行加快小微2.0版等重要改革成果的实施步伐，按照“模块化、标准化、规模化”的原则，继续以信息技术强化小微服务特色银行的标签。围绕小微金融的需求特点，建立互联网环境下的小微金融服务载体，主要革新包括围绕小微客户的支付结算和金融服务需求专门打造的专属移动金融平台--小微手机银行、首创国内直销银行模式等。

　　总体来看，民生银行小微金融服务技术目前依然领跑国内银行，除升级已有线上产品功能外，更携手阿里巴巴达成战略合作，打造金融开放平台，在理财、直销银行、互联网终端金融、IT科技等方面着重为小微企业和草根消费者提供综合性服务。

　　■继续推进小微城市合作社模式

　　小微城市合作社是民生银行实现小微客户批量开发的重要战略模式，基于小微企业具有地域、行业集中、企业主抱团发展的特点，民生银行利用小微城市合作社为小微企业主提供会员制的信息沟通、经验交流、资源共享服务的平台。资质较好的“合作社”目前具有互助合作基金、还贷周转基金、政府支持平台、集体团购平台、交易撮合平台和信息共享平台六大功能。城市合作社模式使得原本无组织、松散的小微企业逐步整合为有组织、紧密的专业集体，而民生银行作为平台最初搭建者，因此达到了批量开发优质的客户资源的目的。

　　自2012年民生银行第一家城市商业合作社成立，经过近两年的发展，截至2013年11月底，民生银行已建立合作社3000余家，互助基金担保贷款超过320亿元。有效提高了民生银行在全国性大型商圈内、重点产业链条上市场渗透率。