来源：经济参考报 作者：乌梦达 陈旭

为何排队提前还房贷？提前还房贷是否适合所有人？提前还房贷有哪些风险？针对近期受关注的提前还房贷的相关问题，记者进行了采访。

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排队提前还房贷引关注

记者调查发现，最近不少正想提前还房贷的个人遇到“线上预约不到，线下让等消息”的情况。

记者从银行的客服部门了解到，工农中建几家银行提前还房贷需要预约，多数银行要贷款一年以上才可申请提前还款。

在北京市一家工商银行支行，前来办理提前还房贷的王先生告诉记者，2022年底他通过App申请提前还款时发现，线上申请手续复杂、需提交材料较多，随即向银行经理预约线下办理，经银行经理审批通过后预约到2月初线下办理。

记者在北京市一家建设银行支行了解到，目前该银行已经关闭了手机App预约渠道，只进行线下预约。而且线下预约的时间也已经排到了4月。工作人员告诉记者：“2月和3月的额度已经没了，现在4月的提前还贷额度也快没了。”

针对“提前还款需交违约金”的说法，建设银行的工作人员表示，尽管一些贷款合同中约定了提前还贷有违约金的条款，但目前北京地区该行并没有收取违约金。也有部分银行客服告诉记者，一年内提前还款违约金是当次还款金额的1%。

提前还房贷适合所有人吗

记者采访发现，很多人觉得“房贷利率超过理财利率”，感觉理财产品收益率不高、股市存在波动、存款利率下降，减轻债务成为多数受访群体提前还贷的主因。

上海易居房地产研究院梳理的数据显示，2023年1月份以来，全国已有不少于30个城市降低房贷利率或执行低利率，包括兰州、天津、武汉、太原、无锡、珠海等，这30个城市房贷利率均低于4.1%。

中国银行研究院研究员范若滢表示，在房地产政策松绑背景下，今年以来房贷利率出现明显下调，这导致前期较高房贷利率客户出现心理落差，部分购房者选择通过提前还贷方式减轻利息负担。

一位在北京办理提前还房贷的张女士告诉记者，自己2020年初开始还房贷，虽然是卖一套买一套的置换，但当时政策执行的是“认房又认贷”，贷款利率按二套房计算，基准利率上浮105个基点，算下来年利率接近6%，看到一些地方的银行首套房利率最低的已经不到4%，存款利率也不高，就想着能提前还一些贷款，减少利息支出。

91科技集团董事长许泽玮介绍，向银行申请提前还贷时，银行通常会给出两个选择：一种是选择月供不变，缩短贷款年限；另一种是，贷款年限不变，减少月供金额。

据了解，如果想节省利息，那就选缩短贷款期限；想要减少每月的房贷压力，就选择减少月供金额的方式。总的来讲，本金还得越多，利息就省得越多。所以缩短贷款期限比减少月供的方式，省下的利息更多。

业内人士建议不必盲目跟风

面对提前还贷的情况，业内人士也提醒，购房者应考虑自身实际，不必盲目跟风提前还房贷。

“不建议借钱或掏空长辈养老钱等方式来提前还贷。现在背负房贷的人，大多是30岁上下的青壮年，通常上有老下有小。再加上‘80后’‘90后’大多是独生子女，家庭赡养老人负担重。所以一定要留有充足的家庭现金流，以防老人生病垫付之类的支出，不宜都投到房子上。”许泽玮说。

中原地产首席分析师张大伟表示，目前房贷利率和2020年左右比存在较大差异，因此不少人选择提前还房贷。提前还房贷是市场行为，个体的选择无可厚非。但是要注意用消费贷、经营贷等方式置换房贷，导致大量资金进入楼市所带来的新风险。

他举例，目前不少银行执行的消费贷、信用贷、经营贷等利率很低，比如某商业银行的“闪电贷”在使用利率优惠券后，年利率可以到3.2%，比现行的房贷利率更低，比前几年执行的房贷利率更低了一大截。

记者在多个购房群里发现，有贷款中介频频发送“置换经营贷”的广告。一位贷款中介表示，营业执照满一年，房产证满半年，经营贷利率最低可以做到年化3.7%。

中央财经大学财经研究院院长林光彬表示，应重视存量房贷利率过高的现象，适当降低个人房贷利率压力。此外，个人也应建立守法意识、学习法律知识、增强防骗意识，不要让诈骗分子钻空子。