保险，作为金融业的重要组成部分，自十八大以来不断取得新成就，正迈向高质量发展的新阶段。

殷晓松，作为最早一批伴随友邦保险回到中国的管理人员之一、中国精算师协会首批创始会员，是中国现代保险业发展史的亲历者。自1995年从香港友邦亚太区总部精算部门被抽调到广州，参与了友邦广东分公司的筹建，而后加入中资公司，并于2013年加入德华安顾人寿，至今在保险业已深耕二十多年，经历了对中国寿险市场的启蒙，到深入洞察，也见证了中国经济的迅猛发展推动保险业快速成长的历程。此前，殷晓松接受了《国际金融报》记者的专访，就保险业10年发展分享了自己的看法。

《国际金融报》：您怎么看过去十年，我国保险业取得的成绩？

殷晓松：过去十年来，我国保险业综合实力不断增强，保险业总资产已经从2012年底的7.4万亿元，增加到2021年底的24.9万亿元，成为全球第二大保险市场。保险深度从2.98%上升到3.93%，保险密度从1144元每人上升到3179元每人，大病保险制度从2012年建立以来已覆盖12.2亿城乡居民，长期护理保险覆盖近1.5亿人，农业保险为农户提供风险保障从2012年的0.9万亿元增长至2021年的4.4万亿元，为灾后重建提供了关键资金保障。改革开放呈现新局面，2021年，在华外资保险机构资本十年间增长了1.3倍，资产增长了6倍。

过去10年中国寿险市场经历了快速增长期，进入回归行业本源的新常态时期。人身险行业的指数级增长主要得益于中国经济的快速发展、顶层设计对于保险业的重视以及大众的保险保障意识不断提升。

近年来，中国人身险深度密度显著提升，但是远没有达到饱和的程度，中国人身险市场长期增长的潜力巨大。从亚洲寿险市场来看，特别是以华人社会为主的市场的人身险深度，一直远高于以保障产品为主的欧美市场。随着中国居民财富的积累和保险意识的提升，这些潜力将在未来30年中逐步释放，中国有望在2030年代中期成为最大的保险市场。

值得关注的是，目前中国在国家层面对个人养老三支柱体系的建设，包括银行参与的长达20年的专属养老储蓄、基金公司发行的养老目标基金以及养老理财产品，这些同样具备个人养老功能的金融产品，可能会对中国寿险业的终极深度产生影响。当然，这只是站在保险行业的角度看这个问题，从社会所获得的保障水平来说，银行业等其他金融业的参与一定会使其更加充分。

《国际金融报》：聚焦到健康险，您怎么评价其在过去十年、尤其是近几年的高速发展？

殷晓松：随着“健康中国2030”战略的全面实施，在国家各健康中国相关部委的政策支持下，国民健康保障需求的逐步释放，近年来商业健康险也得到了快速发展。到2021年末，我国健康险保费规模已达到8447亿元，较2011年末的691亿元相比，十年间增长了11倍，复合增长率达28%，是保险行业增长速度最快的险种。

商业健康险的飞速发展，除了国家政策层面的大力支持外，也有赖于行业上下的共同努力。比如，重疾险和医疗险两大主力产品线的持续创新。重疾险虽然近几年增速放缓，但依然占据健康险市场的重要地位，是行业内的主力险种。医疗险方面，自2016年百万医疗类产品上市后，迅速成为现象级健康险产品，其巧妙的产品设计、高额保障及性价比受到市场热捧，目前已向老年人群和慢病带病人群扩展覆盖面。此外，长期护理保险在46个城市的试点实施，以及最近两年全国各地铺开的“惠民保”产品也为广大国民扩展了新的保障维度，为健康险下一步发展扩展了空间。

从行业健康险发展的总体情况来看，我国商业健康保险发展成果显著，长期向好趋势不变。但在近两年的发展过程中，也遇到了叠加疫情影响的行业转型的挑战。

对于保险公司而言，健康险经营非常考验精细化运营、风险定价等综合能力，由于能力构建，需要一个较长的时期和各方面协作，健康险产品结构趋向较为单一、风控手段较为滞后、盈利难度较高等问题就会凸显出来，传递到健康险市场，也就导致产品的同质化现象较为严重，这在一定程度上抑制了健康险的产品创新。因此商业健康险仍需破局转型，探索新的商业发展模式。从长期看，商业健康险需重新定位其医疗健康产业链支付方角色这一优势，通过连接客户、医、药、健康管理等多方利益，构建医疗健康生态价值链，形成事前预防、事中诊疗和事后管理的服务体系。

十年来，我国保险业综合实力不断增强，取得了数量向质量的跃进，未来，在国家相关政策的带领下，相信还将有更多保险企业引起健康险的重视，将这一赛道发展的更加完善，为人民群众的健康生活提供保障。

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