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减少利息支出 三款提前还贷需要分清楚
2014-08-05 16:24:52   来源:羊城晚报   评论:0 点击:

  羊城晚报记者 戴曼曼  A 为什么我们要提前还贷?  问出这个问题的羊晚招财猫猫友要么是脑洞大开要么就压根没算过还贷这笔账。简单

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  羊城晚报记者 戴曼曼

  A 为什么我们要提前还贷?

  问出这个问题的“羊晚招财猫”猫友要么是脑洞大开要么就压根没算过还贷这笔账。简单一句话,提前还贷就是为了省下我们未曾还掉的利息,当然前提是你手头足够宽裕。

  为什么这么说呢?按等额本息计算方法,以100万元贷30年基准利率6.55%为例算一笔账,30年间总共需要还给银行约228.7万元,而这其中支付的利息就达到了128.7万元,比本金100万元还多!如此直观的数字就可以说明为什么有些人要提前还贷了吧!

  如果有提前还贷打算的读者们,不妨采用等额本金的还款方式,这是因为等额本息的还款方式中,每月的还款额相同,前期付掉的利息多过于本金,而一直需要还款过半才能扭转过来。需要注意的是,提前还贷时,已经付给银行的利息是不能退还的,因此有打算提前还贷而且前期资金又允许的情况下,可以选择等额本金的还款方式。

  不过银行理财师还是提醒大家,即使是等额本金的还款方式,在还款期限的前三分之一的时间段内,还款最为划算;一旦还款期限超过了三分之一,也不太适合提前还贷了,因为此时偿还的大部分都为本金。

  B 提前还贷需要做好哪些准备?

  一旦手握充裕的资金,提前还贷以节省利息不失为一种好的选择。但是在选择提前还贷前,需要做好哪些准备工作呢?

  首先,请翻出你的贷款合同,仔细寻找一条叫做“提前还款”的相关规定,通常贷款合同还会有一个专门的附件来约定相关事宜。

  那合同能够告诉你什么呢?一般而言,银行都会约定提前还款必须向抵押权人支付补偿金(抵押权人就是指银行)。这是为什么呢?“开玩笑!当然要补偿银行啦。”一位银行房贷客户经理听到记者的提问,立即痛数自己与开发商和借款者沟通的种种,只差声泪俱下。

  不管是客户经理还是后台审贷人员的劳动付出,加上一堆文件打印费、快递费啥的,一句话概括,银行为了你的这笔房贷业务付出了成本,但是提前还贷分分钟让银行的预期盈利降低哇!所以“补偿金”这一条在大多数的银行合同里都会有规定。

  不过,这并不意味着提前还贷都需要给银行付违约金。以恒生银行为例,其“合同附件5”中就规定,“在贷款放出两年后提前还款的,无任何补偿金”。而记者了解到,目前四大行在内的多家银行也有相应的规定,期限多在一年,即一年之后提前还贷是不需要付给银行任何违约金或者补偿金的。

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