按照目前郑州的公积金政策，个人公积金单笔最高能贷45万，夫妻双方都有公积金最高可贷60万。

我们来算笔账，现行基准利率商贷4.9%，公积金贷款3.25%，买套价值100万的房子，首付20万，完全商贷80万，按揭30年，需要支付1528492.96元;而公积金按照规定最多贷60万，还需商贷20万，按揭30年，需支付1322168.89元，。如果买个户型小点的，贷款在60万以内，不用再组合贷会更划算!

住房公积金贷款利率低，每月还款比商贷少出一大截，用住房公积金贷款买房是很多“郑漂”的梦想。今后，这个梦想可以成真了，“郑漂”们也将有途径自己缴纳公积金。

9月1日起，个体户能办公积金了

7月31日晚间，河南商报记者从郑州住房公积金管理中心获悉，《郑州市灵活就业人员住房公积金缴存使用管理暂行办法》，已经正式经郑州住房公积金管理委员会第39次会议审议通过，9月1日开始实行。

新政有哪些焦点问题值得关注?郑州住房公积金管理中心有关负责人综合前期征求的意见和建议，对新政进行解读。

哪些人是灵活就业人员?

“灵活就业人员”主要是指以非全日制、临时性和弹性工作等灵活形式就业的人员。灵活就业人员范围包括：

城镇个体工商户，是指在本市办理工商和税务登记，并领取营业执照和税务登记证的个体经营者及从业人员;自由职业人员，是指未与用人单位建立正式劳动关系，独立从事某种职业，为社会提供合法服务的劳动者。

如何办理开户手续？

灵活就业人员到指定受托银行填写《郑州市灵活就业人员住房公积金缴存登记申请表》，办理住房公积金个人账户设立手续，需携带以下证件资料：

本人身份证、户口簿或户籍证明；非本市户籍的同时提供居住证。

各承办机构受理申请后，对符合条件的应在三个工作日内予以登记，并为其在管理中心住房公积金账户中设立个人账户。

已经开户的怎么缴存?

已经在管理中心开设住房公积金个人账户的灵活就人员，应当先办理住房公积金个人账户转移手续，原个人账户账号继续使用。

原来属于灵活就业人员，后来如与用人单位建立正式劳动关系，并继续缴存住房公积金的，可以凭本人身份证件将个人住房公积金账户转移至新单位继续缴存。

能办理的网点有几个?

目前市区现设三个网点，将来根据实际情况再进行增设调整。

中国建设银行股份有限公司郑州百花路支行二楼公积金服务中心

地址：郑州市中原区百花路46号

中国建设银行股份有限公司郑州政三街支行

地址：郑州市金水区政三街5号附1号

中国建设银行股份有限公司郑州直属支行

地址：郑州市郑东新区正光路行署国际E座

缴存比例和基数是多少?

灵活就业人员缴存比例统一为20%。

月缴存基数的下限，为郑州市统计部门公布的本地城镇私营企业上年度在岗职工月平均工资额的60%，上限为统计部门公布的本地城镇私营企业上年度在岗职工月平均工资额的3倍。

缴存下限约为335元

以2016年度为例，(334951260%20%);(3349512320%)。

需要提醒的是，灵活就业人员缴存余额、缴存时间与可申请的贷款额度相关联，缴存人应根据个人收入状况和预期的贷款需求，合理确定缴存基数和缴存额度。

缴存之后有利息吗?

有。缴存的住房公积金自存入住房公积金个人账户之日起按照国家规定的利率计息。目前无论当年缴存的金额还是上一年度的余额都按银行一年定期利率结息，住房公积金账户每年的计息日为6月30日。

如何提取使用公积金?

灵活就业人员男性满55周岁、女性满50周岁或自愿销户提取的，可申请提取本人账户内的本息余额并销户。

灵活就业人员遵循“自愿缴存、自主提取”的原则。符合郑州住房公积金提取使用办法所规定的提取范围之一的，均可申请提取本人的住房公积金。

只要满足这仨条件，最高可贷款60万

郑州住房公积金管理中心的贷款使用率已连续12个月高于90%，资金流动性正在趋紧。在此背景下，从2016年9月1日起，郑州住房公积金个人住房贷款业务将作一些调整，本次贷款政策调整的主要内容是单笔贷款额度的审批标准更加严格了。

满足仨条件 最高贷60万元

夫妻双方均在郑州市级住房公积金缴存6个月以上

贷款金额不超过相应最高限额。其中，贷款金额不超过60万元;其他情况申请贷款的，贷款金额统一不超过40万元。

解读：

以前，夫妻均在郑州市级住房公积金缴存6个月以上，用公积金贷款购买首套房最高可贷60万元。新政对申请人的条件限制更加严格了。但贷款最高限额、贷款比例、贷款期限的有关规定未进行调整。

贷款金额不超过余额的规定倍数

新政策规定，贷款金额不超过缴存余额的规定倍数。单笔贷款金额根据住房公积金缴存账户余额和缴存时间确定，具体计算公式如下：贷款金额≤缴存账户余额(14+已缴存年数)。

解读：

“缴存账户余额”——取夫妻双方在郑州市级住房公积金缴存账户中的最新余额之和(不含近6期内一次性补缴金额，无配偶或配偶未在郑州市级住房公积金缴存的，取借款人本人缴存账户最新余额)。需要注意的是，贷前6个缴存期内，如果借款人及配偶未办理柜面提取的，缴存余额不足1万元时，那么就按1万元认定，其他情况按实际余额认定。

“已缴存年数”——取开户日期至当前缴至月份的间隔年数，不足整年的部分，向上取整。注意两种情况，一是异地贷款的，要依据缴存地有关部门出具的证明，来认定缴存账户余额和缴存年数;二是退伍或转业未满三年的复转军人，及纳入郑州市人才引进计划的高技术人才，办理贷款不受本条件限制。

月还款额不超过家庭收入的60%

新政规定，月还款额不超过家庭收入的60%。“月还款额”按借款人最长贷款年限计算，“家庭收入”为借款人及配偶(或共有人)近6期住房公积金平均缴存基数之和(含其他管理机构缴存基数)。

个人住房贷款结清前，本人及其配偶郑州市级住房公积金缴存账户内的余额只能用于偿还贷款本息，不得再以其他理由办理提取。

除此之外，新的贷款政策还规定，借款人在郑州市级住房公积金办理的

新政规定，以配偶身份提供缴存信息获得贷款后又离婚的家庭，非借款人一方在原贷款余额低于40万元时，方可再次申请贷款。比如一对夫妻以男方为借款人办理了50万元贷款，后来离婚了，那么女方在原贷款的剩余金额低于40万元时，才能作为借款人再次申请贷款。如果是离婚后男方贷款才还了1万元，还有49万元没还，那么女方就不能用公积金贷款。

缴存账户余额较少的贷款额度将受限制

上述人士称，新政策对于缴存账户余额较多，缴存时间较长的借款人申请贷款没有影响。但对于缴存账户余额较少，缴存时间较短的借款人，则在贷款额度上会受到一定限制。

比如，一对夫妻均在郑州市级住房公积金缴存6个月以上、首次申请贷款用于购买郑州市区的住房，有足够还款能力时，只要夫妻缴存账户合计余额达4万元，就可申请到60万元的贷款。相反，如果这对夫妻缴存账户合计余额只有2000元，且缴存时间不足1年，那么最多可申请到15万元贷款。新政策体现了“多缴多贷、早缴多贷、少取多贷”的原则。

如何计算贷款额度?

通过住房公积金网站、12329客服电话或办事大厅窗口查询本人及配偶的缴存信息，计算出夫妻双方账户余额总和以及本人的已缴存年数。

贷款最高金额=缴存账户余额（14+已缴存年数）

利用公式：计算出可贷额度。如果计算结果大于对应最高贷款限额(根据缴存情况选取40万元或60万元)则可贷额度最高为40万元或60万元，如果计算结果小于等于最高贷款限额，则最高可贷额度即为计算结果。

自己不会计算的，可致电12329客服电话寻求帮助。

贷款额度确定后，选定还款方式、最长贷款年限，利用住房公积金网站提供的计算器计算出贷款的月供。如果月供小于夫妻收入的60%，则相应的贷款金额即为最终可贷额度，否则应适当降低贷款金额。

贷款额度不够买房怎么办?

借款人可以申请办理住房公积金组合贷款，即在办理住房公积金贷款的同时，再向住房公积金的合作银行申请部分商业住房贷款，以满足购房需要。

组合贷款按照住房公积金管理中心预审、合作银行复审、分别签订借款手续、办理担保手续的流程办理。县(市)区的借款人到对应住房公积金分支机构、指定银行网点提交贷款申请，郑州市区的借款人到住房公积金办事大厅、银行网点提交贷款申请。

目前郑州市区有3家商业银行5个网点(建行百花路支行、建行嵩山路支行、建行政三街支行、中行陇西支行、浦发银行百花路支行)参与住房公积金组合贷款业务，县市区组合贷款合作银行网点8月下旬公布。凡是郑州住房公积金管理中心准入的楼盘项目，合作银行均可受理缴存职工的组合贷款申请。

灵活就业人员如何使用公积金贷款?

灵活就业人员缴存住房公积金的，在符合贷款条件时，可按照住房公积金管理中心审批、合作银行承办的流程申请住房公积金贴息贷款。即住房公积金管理中心审批后，先由指定商业银行利用自有资金，根据住房公积金管理中心批准的贷款额度和贷款期限，按照商业住房贷款利率向借款人发放住房贷款，借款人每月偿还商业住房贷款本息后，住房公积金管理中心再向借款人补贴住房公积金贷款与商业住房贷款的利息差额。

住房公积金贴息贷款实质为住房公积金贷款，不同之处在于贷款资金的来源不同，开展住房公积金贴息贷款的目的在于扩大住房公积金贷款资金供给。这一新业务先在灵活就业人员缴存群体中推行，后期将逐步推行到组合贷款业务中。

住房公积金这7种用途你知道吗?