湖北银行推出系列“智能存款”实为“靠档计息”和“周期付息”的不规范产品
来源:中国经济网 发布时间:2022-02-16 18:01:34

来源:中国科技投资 作者:张婷 龙敏

近年来,监管部门多次强调加强存款管理,仍有银行发行“靠档计息”类存款产品,反映出中小银行负债能力相对较弱、压力较大

“靠档计息”“周期付息”产品已被央行明确定为“不规范存款创新产品”,但这类产品并未“完全下架”。近日,记者注意到,湖北银行股份有限公司(以下简称“湖北银行”)推出两种类型的智能存款产品,分别为“日盈存”和“周周盈”系列。

湖北银行客服明确向《中国科技投资》记者介绍道,“日盈存”系列为“靠档计息”产品,“周周盈”系列分为1天和7天两个周期,根据周期按约定利率向储户发放利息,到期后本金自动储存再次获得利息,而这类产品与央行此前点名的“周期付息”产品十分相似。

业内人士认为,之所以部分银行依然愿意打‘擦边球’,主要还是来自中小银行负债能力相对弱,竞争激烈,负债压力大。对中小银行来说,需要加快健全管理制度,完善内部治理,凭借地缘优势,深耕区域市场,拓展轻资产业务等。

“靠档计息”和“周期付息”产品重现

在监管部门近年多次强调加强存款管理的背景下,大部分“靠档计息”“周期付息”的产品早已停止销售。

然而近日,《中国科技投资》记者注意到,湖北银行正在热推上述存款产品。在其官方微信平台及直销银行APP上,湖北银行推出两种类型的智能存款产品,分别为“日盈存”和“周周盈”系列。据湖北银行官方客服介绍,“日盈存”系列产品推出已有一段时间,而“周周盈”系列是近期推出的一款开放式人民币智能存款产品。

根据产品简介,“日盈存”产品1000元起存,每笔存款按存入日的各项利率计算收益。利息收益在“日盈存”账户每笔款项支取或最长存期当日计算,并直接转入电子账户,转入电子账户的利息继续享有活期存款利息收益。

具体来看,存期在1至7天内,年利率为1.10%;存期大于或等于7天且小于3个月,年利率为1.77%;存期大于或等于3个月且小于6个月,年利率为1.83%;存期大于或等于6个月,年利率为2.05%。

如果客户分多次存入资金,支取时则按照后进先出的原则优先支取最近转入的“日盈存”账户,以保障客户存款最大收益。当《中国科技投资》记者询问产品性质时,湖北银行客服则明确回复:“‘日盈存’为靠档计息产品。”

而“周周盈”系列产品为5万元起存,分为“1天”和“7天”两个计息周期,存期未满7天,则按“1天”通知存款利率计算,年利率为1.55%;存期每满7天,按“7天”通知存款利率计算,年利率为2.10%。相比之下,湖北银行一年的定期存款利率也仅有2.25%。

此外,湖北银行客服介绍称,“周周盈”产品没有固定期限,当一轮计息周期结束后,银行会自动将利息收益转至用户的电子账户,剩余的本金则可以继续储存在银行以享有新一轮的利息收益。

目前,央行并未对“周期付息”产品明确定义,不过根据银行以往推出的“周期付息”产品来看,这类产品大都是将一个较长期限的存款产品分成了较短的周期,银行每个周期按约定利率向储户发放利息,而“周周盈”产品与此几乎一样。

早在2021年2月8日,央行曾发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》,指出2019年以前,部分金融机构为吸收存款,发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品,这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率,且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。央行要求金融机构自2019年12月17日起停办新办靠档计息产品,并于2020年将余额压降至零。

为何这类产品仍在售卖?对此,易观分析金融行业高级分析师王细梅向《中国科技投资》记者表示,为促进存款业务规范健康发展,监管政策已经叫停智能存款、第三方平台互联网存款业务。因此,预计市场上“靠档计息”和“周期付息”类产品将逐步清退。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为,“之所以部分银行依然愿意打‘擦边球’,主要还是来自中小银行负债能力相对弱,竞争激烈,负债压力大,根本上还是银行未摆脱传统粗放型经营模式,负债定资产。”

息差收窄盈利有待提升

截至2021年9月末,湖北银行资产总额3437.43亿元、负债总额3162.04亿元,较2020年底分别上涨381.59亿元、366.32亿元;同期净利润13.53亿元,较2020年底下降1.45亿元。

根据中诚信发布的评级报告,湖北银行的资金来源主要为客户存款,截至2020年末,总存款占总融资的比例为78.93%,较年初上升1.51个百分点。从存款结构看,湖北银行个人存款占比逐年上升,但仍以对公存款和定期存款为主,截至2020年末,对公存款和定期存款在总存款中的占比分别为54.95%和49.18%。整体来看,存款稳定性有待进一步提升。

而湖北银行已公布的数据显示,其近年的营业收入、净利润均呈下降趋势。2020年年报显示,湖北银行营业收入78.21亿元,同比下降2.27%;净利润15.53亿元,同比下降20.78%。2018-2019年,湖北银行营业收入同比增速分别为32.12%、18.73%,净利润同比增速分别为39.65%、11.32%,均已下滑。

与此同时,2020年,湖北银行净利息收入为73.61亿元,同比下降3.01%。而其近几年的利息支出一直处于持续上升状态,2018-2020年,湖北银行利息支出分别为44.52亿元、47.54亿元、55.24亿元,同比增速分别为15.24%、6.77%、16.19%。

中诚信评级报告指出,2020年以来,湖北银行业务稳定发展,盈利资产规模增长较快。受贷款延期还本付息、减费让利政策导向以及市场利率下行影响,该行盈利资产收益率有所下降;融资成本方面,该行资金业务成本有所降低,但由于同业竞争加剧和定期存款占比提升,推动存款付息率上升较快,整体利息支出/平均付息负债小幅增加。在收益和成本两方面因素作用下,2020年该行净息差同比下降0.42个百分点至2.61%。

不过,由于存款增势良好,湖北银行主动负债需求有所减弱,截至2020年末,湖北银行同业负债及发行同业存单余额479.74亿元,占总负债的比重同比下降2.71个百分点至17.23%。同时,2020年湖北银行同业和投资资产持续增长,年末余额分别较年初增长15.93%和23.02%至168.96亿元和1182.82亿元。

而对于城商行未来的存款拓展途径,王细梅告诉《中国科技投资》记者,在经济增速放缓、存款理财化等背景下,银行同业之间的存款竞争日趋激烈。城商行一方面可以依赖传统的网点揽存、以及对公客户资源通过政府项目及小微业务沉淀对公存款;另一方面要顺应存款理财化及财富管理多元化趋势,通过财富管理业务带动活期存款发展。

“对中小银行自身来说,需要加快健全管理制度,完善内部治理,精细化管理,提升风控和经营水平,凭借地缘优势,深耕区域市场,提升服务质量与客户粘性,多渠道补充资本;同时加快调整与第三方平台合作模式,根据监管环境、宏观经济发展趋势调整银行发展战略,拓展轻资产业务等。”周茂华补充说道。

记者就智能存款系列产品、营业业绩等问题致函湖北银行,截至发稿,尚未收到回复。

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