近日，港股上市银行锦州银行发布了2022年上半年财务报告。

数据显示，上半年，锦州银行实现经营收入55.6亿元，同比下降10.2%;实现归属于母公司股东的净利润2.66亿元，同比降低38%。

利润下降的同时，锦州银行出现“缩表”。截至6月末，锦州银行资产总额为8265.52亿元，比上年末下降2.7%;发放贷款和垫款净额为5747.87亿元，比上年末下降2.0%。

此外，截至6月末，锦州银行不良贷款率为2.87%，公司和个人贷款不良率均较上年末有所下降。

或受经营情况影响，报告期末，锦州银行(不含子公司)拥有全职员工4951人，职工成本6.95亿元，同比下降12.7%。锦州银行表示，主要由于实施薪酬改革政策，优化薪酬分配与绩效考核机制，使职工成本较同期下降

据此计算，上半年，锦州银行员工人均成本14.03万元，合每月20052元。

利息净收入贡献96%营收，净息差降至1.36%

锦州银行半年报数据显示，其经营收入中，利息净收入的占比进一步扩大。

2022年上半年，锦州银行利息净收入为53.34亿元，同比下降6.1%;占总经营收入的比重则由去年同期的91.8%升高至95.9%，这一占比在同业上市银行中偏高。

对于利息净收入的同比下滑，锦州银行半年报中解释为，生息资产的平均收益率下降所致。

截至6月末，锦州银行生息资产余额7846.75亿元，同比增长6.5%;同时，总生息资产平均收益率则由去年同期的5.19%降至4.83%。

其中，72%的生息资产为发放贷款和垫款，平均收益率为5.39%，较上年同期下降0.4个百分点。

个人贷款平均收益率降幅较大，由上年同期的4.5%降至3.95%;公司贷款由5.98%降至5.85%;票据贴现由2.78%降至2.01%。

半年报表示，贷款平均收益率的下降主要是由于收益率较高的高风险公司贷款和垫款业务占比下降，收益率较低的低风险票据贴现业务占比上升所致。

受此影响，截至6月末，锦州银行净息差仅1.36%，去年同期为1.54%。

此外，2022年上半年锦州银行手续费及佣金净收入也同比下降了25.7%，为2.17亿元。其中，委托代理业务手续费同比大降71.5%，由2021年上半年的0.47亿元降至0.19亿元。

锦州银行表示，主要是报告期内，锦州银行落实资管新规要求，对理财产品实现净值化运营，不再享有预期收益型理财产品的超额收益;及锦州银行落实各项金融服务收费政策，加大对因疫情暂时遇困行业企业金融服务收费的优惠减免力度所致。

贷款余额收窄2%，房地产业不良率10.37%

或受所处区域经济不确定性及疫情反复影响，截至2022年6月末，锦州银行贷款余额较上年末收窄2%，为5652.15亿元。

其中，公司贷款余额4910.86亿元，较上年末下滑1.5%;个人贷款整体占比较少，仅占锦州银行发放贷款和垫款总额的1.9%，为109.49亿元，较上年末下降4.9%。

同时，上半年，锦州银行由于部分行业和企业生产经营尚未完全恢复，还本付息能力下降，不良贷款规模也有所增长，不良贷款率由上年末的2.75%上升0.12个百分点至2.87%。

半年报内容显示，截至6月末，锦州银行投向批发和零售业、制造业、租赁和商务服务业、房地产业的贷款规模较大，总额达4098.4亿元，占锦州银行贷款和垫款总额的72.5%。

值得关注的是，6月末，锦州银行房地产业公司贷款不良率高达10.37%，建筑业不良率达9.39%，均较上年末有所升高。

此外，6月末，锦州银行交通运输、仓储和邮政服务业不良率为15.78%;所有披露行业中，最高不良率出现在农、林、牧、渔业，高达69.97%，但锦州银行投放于此行业的贷款余额整体较小，仅为8.76亿元。

查阅历史数据，2018年末-2021年末，锦州银行农、林、牧、渔业贷款不良率分别为9.88%、31.43%、56.77%、63.12%。

按产品类型分，截至6月末，锦州银行公司贷款不良率最高的为小微企业，为3.38%，不良贷款余额达85亿元;中型企业不良贷款余额41.57亿元，不良率3.29%，较上年末有所压降。

锦州银行个人贷款不良率较高。但因个人贷款整体规模较小，因而对锦州银行总体不良贷款、不良贷款率的影响有限。

截至6月末，锦州银行个人贷款的不良贷款率为27.48%，较上年末上升3.51个百分点。

半年报中，锦州银行表示，主要由于个人贷款余额减少;及受所处区域经济不确定性及疫情反复影响，部分个人客户还款出现困难，使个人贷款的不良余额增加。

分类来看，个人贷款主要包括个人经营性贷款、住房和商用房按揭贷款、个人消费贷款、贷记卡透支及其他个人贷款。截至6月末，锦州银行个人贷款中52.8%为个人经营性贷款，36.98%为住房和商用房按揭贷款。

截至6月末，锦州银行个人经营性贷款不良率在上年末39.42%的基础上增长至50.44%，即半数以上贷款为不良贷款。个人消费贷款不良率也有所增长，由上年末的12.93%增至14.9%;同期，住房和商用房按揭贷款有所下降，为1.48%。