“大额存单三年期利率高达4.4%，邀请客户更有好礼相送”“利率高达4.85%，手慢无，需要的扫码申请”。类似的存款产品信息经常活跃在互联网的各个角落，吸引寻求高利率存款产品的储户。殊不知，银行花式吸储的同时，却有可能踩了监管红线。

揽储“经纪人”昙花一现

邀请好友存款即可获得奖励?是的，互联网大厂常用的“裂变营销”已被“借鉴”至银行领域。

8月4日上午，《中国农村金融》记者注册登录富民银行的“富民经纪人”小程序发现，首页上存在三款可推广的产品，并且每个产品都标注了奖励规则详情。其中规定，经纪人的邀请对象为新客户，也就是从未在富民银行各渠道与平台注册实名过的客户，只要新客户通过扫码进入并开户成功，完成产品存入一个自然日以上，即为成功邀请。

此外，对于整存整取3月期产品，富民银行也明确给出了经纪人每日可获得的收益：经纪人每日邀请奖励=邀请客户整存整取3月期当日余额*0.3%/365(税前)。按照此种收益算法，若邀请人存入50万元，则经纪人每日能获得4元左右的邀请奖励，对储户来说还是具有一定吸引力的。

“富民经纪人”是富民银行推出的一款存贷汇产品推广平台，个人或富民用户合作渠道通过推广富民银行产品，可获得奖励。

值得注意的是，富民银行对于经纪人的身份认证并没有门槛，全国各地用户均可在该平台申请推广相关存款产品，对购买的用户也没有设置门槛。记者发现，在注册认证完成后，该平台还会给经纪人提供相应的产品宣传文案和推广二维码海报，用于引流宣传。

然而在记者注册后的第二天，也就是8月5日，记者致电富民银行官方客服人员想要进一步了解富民经纪人对邀请人数以及资金上的要求时，发现该款产品已正式下架。

“目前我行在进行业务调整，已于2022年8月4日17：00起停止相关经纪人的资质申请，因此您目前的二维码是暂时不能够进行新客户的邀请的。”这位客服人员告诉记者。

至于今后该产品是否还会上架以及下架的原因，该行客服人员表示，下架是业务调整的需要，关于上架时间还要看银行进一步的安排。“但我行其他的存款产品还是正常对全国所有用户开放的，只是邀请新用户的话并没有相应的收益了。”该客服人员补充道。

在互联网异地揽储被叫停后，此类“经纪人”揽储模式虽然能够在一定程度上缓解银行负债端的压力，但突然下架与是否违背监管要求有关还尚未可知。

除了上述富民银行的富民经纪人外，银行的揽储方式可谓是花样百出，有的开设专门的产品推广平台，以高息存款吸引储户，有的为储户提供实质的奖品或积分奖励，有的通过所谓的“白名单”为特定人群推销高息产品，甚至部分区域性银行向特定客户推荐组合式存款，间接做高利率来揽存。

是否触碰了监管红线?

“富民银行利用储户进行线上揽存行为显然触碰了监管的红线。一是高息揽储，无论是以何种形式出现，都是监管所禁止的。而通过储户变存款‘经纪人’的做法，显然是在打擦边球，违反了监管部门对异地金融机构异地展业的规定。”财经专栏作家、中央财经大学绿色金融国际研究院特邀高级研究员李庚南提醒道。

对于互联网贷款等线上业务，监管部门一直都有着明确的规定，近年来，随着相关政策与通知的出台，银行的线上揽储业务逐步被叫停。

2021年1月13日，中国银保监会办公厅中国人民银行办公厅也发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，其中第十一条规定“地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。”

同时，《通知》明确规定，“无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外”。“鉴于具有互联网资质的民营银行能够在全国进行存、贷款展业的优势，近年来许多民营银行也开始向监管部门申请转为互联网银行，缓解存款压力大的问题。”业内专家表示。

记者了解到，目前拿到可以异地展业互联网资质的民营银行只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家。

“在以上政策出台之前，不少中小银行依靠与第三方互联网平台的合作，实现存贷款规模迅速增长。这多发生在金融科技能力较强的银行，西部地区比较少见。但随着监管部门对于异地展业、线上揽储的逐步规范，‘借力扩张’已不可行。”一位西部地区中小银行董事长告诉记者。

不过，也有东部地区中小银行高管表示：“这应该是个别现象。”

可以花样百出但切忌不择手段

既然监管已经明令禁止地方银行异地揽储，为何仍有银行试图触碰红线?“银行负债压力大，利用高息存款产品吸引客户也是无奈之举。”业内人士表示。

2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行可以合理调整存款利率水平。在政策鼓励和监管要求下，日前，已有多家国有大行和股份制银行下调不同期限的定期存款利率。

“从需求端来看，偏好高息储蓄产品的客户寻求无果后，自然会考虑打着‘高息存款’口号的线上存款产品。”上述专家告诉记者。

从供给端看，民营银行有着更多提供高息的便利。“民营银行本身并没有物理网点，能够节省人员、租金、摊销、设备等高额的网点费用，降低很大一部分运营成本，而这部分费用刚好能够转移到存款利率上，使得民营银行可以承担较高的负债成本，向客户提供具有吸引力的高息存款产品。”业内人士分析。

但这并不意味着银行能够踩在监管红线上，偷偷进行异地展业。“尤其是近期村镇银行事件给广大储户带来的教训已经足够深刻，这种情况下，储户在追求存款高利率的同时也会考虑银行的信用问题，导致中小银行高息存款产品的吸引力有所降低，揽储更加困难。”李庚南表示。

那么，如何在监管红线内应对揽储压力呢?

对此，业内人士建议中小银行回归本源：一是错位竞争，坚持做小做散，做大型银行不愿意做的长尾客户;二是要发挥扎根本地优势，长期代收代付形成的账户优势、亲民优势、品牌优势;三是要创新存款产品，通过差异化产品设计，以此吸引并留住客户，增强客户黏性。

在5月20日银保监会召开的新闻通气会上，银保监会相关部门负责人也强调，农村中小银行要坚持做小做散，改进金融服务能力。一方面是坚持信贷资金源于当地、用于当地、小额分散原则，不得吸收异地大额存款，不得发放异地贷款，严控大额授信，下沉对本地市场的服务重心。另一方面是推动农村中小银行数字化转型，利用大数据、金融科技改进客户服务，提高风控效率，改造展业模式，通过金融科技+人海战术，巩固农村中小银行在县域金融市场的优势地位。