本报记者 吴恩慧

“这个调整，对我们利息有多大影响？”昨天，杭州市体育场路一家国有大行营业网点里，市民王先生看到该行新出的规定后，急切地咨询理财经理。

12月14日，工农中建交邮储六大行均发布公告，调整部分个人存款产品服务内容。自2021年元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。

“靠档计息”喊停

已买产品同样受影响

李女士两年前在杭州一家股份制商业银行买了一款大额存单，客户经理告诉她，如果要提前支取，可享受靠档计息。所谓靠档计息，是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。

12月14日，工农中建交邮六大国有银行同日公告，根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，调整靠档计息存款产品计息规则，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息。

“对于已经购买‘靠档计息’产品的储户来说，明年元旦后如果要提前支取，利息确实会有影响。”杭城一家国有大行客户经理告诉记者。

李女士之前这笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；当存满2年后，由于急用钱，需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率2.6%来支付利息。如果不是“靠档计息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计息利息。如此，利息损失将会有9200元。具体计息如下——按2年期大额存单计息：（20万元×2.6%）×2年＝10400元；而按活期存款利率计息：（20万元×0.3%）×2年＝1200元。所以，李女士如果提前支取，她损失的利息为：10400元－1200元＝9200元。

尽量不提前支取

或购买可转让型产品

近几年在央行的大力整改之下，银行采取“靠档计息”个人定期存款方式越来越少。在2019年时，各大行基本上已经没有新的“靠档计息”存款发行，而在六大行公布发行之前，一些地方商业银行早一步已经做出了全面整改，这也意味着能受到影响的群体范围并不大。

面对明年可能的调整靠档计息存款产品计息规则的变化，用户该怎样操作以减少对存款收益的影响？

“因为此次通知对到期支取没有影响，所以大家应合理安排资金，尽可能不提前支取。另外，建议大家购买可以转让的大额存单产品，这样的话，如果你需要资金周转时，可以转让，但利息不受影响。”某国有银行客户经理建议。

实际上，“靠档计息”本质上就是一种定期存款或者大额存单，只是银行为了吸引更多储户参与，而多给了储户“应急”后的保障。如果储户并不着急用钱，那么这笔存款按照原有合同规定，在期满之后才取出来，依旧能够拿到原有收益而不受任何损失。