中新经纬客户端12月22日电 (魏薇)近日，继蚂蚁集团率先下架银行存款产品后，度小满金融、京东金融、腾讯理财通、滴滴金融、天星金融、陆金所、美团、360你财富共9家互联网平台均相继停止新增互联网存款产品，有的平台仅对此前购买的用户可见。

业内人士分析称，银行和互联网平台合作存款业务，后续或有规范性政策出台。下一步，应该采取更多措施鼓励中小银行多渠道补充资本，多元化获得资金，同时中小银行也应增加自营渠道的吸储能力，做好客户精细化运营。

银行收缩互联网平台存款投放

“今年下半年，原本我们没有打算在互联网平台投放存款产品。因年底考虑到冲一下负债端业务，同时银行也有开门红的惯例，才在平台上线了产品。”一位中小银行的从业者告诉中新经纬客户端，近日正在收缩在互联网平台上的存款产品投放，只有存量客户可以看到，新增客户已经无法看到。

近年来，包括民营银行、城商行、农商行甚至村镇银行在内的中小银行，通过互联网平台吸储，存款规模快速增长，尤其是此前的“靠档计息”产品一经问世，迅速受到储户关注。

中新经纬客户端了解到，去年监管窗口指导“靠档计息”产品以来，各大银行已陆续下架此类产品，近日六大行集体发布公告调整靠档计息产品计息规则，“靠档计息”产品在市场上已难寻踪迹。

不过，部分中小银行仍与互联网平台合作，投放创新型存款产品，这种“助存”的业务模式也引发了业界关注。

中国人民银行金融稳定局局长孙天琦12月15日在第四届中国互联网金融论坛上发表演讲称，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

“目前的大背景是降利率，降低贷款利率给实体经济降低资金成本、让实体经济更好的发展。一系列的政策都是围绕这个目标，包括前期的互联网贷款政策等，也是服务于降低融资利率的目标。”财富管理专家王永升对中新经纬客户端表示。

王永升认为，无论是互联网平台主动下架存款产品，还是六大行同一天清理靠档计息产品，都代表了监管部门降低融资利率的决心，虽然靠档计息产品和创新型存款产品对客户友好，但此类产品规模过大，则会提高银行负债端成本，不利于银行降低贷款利率。

自营渠道建设与第三方平台两难

民营银行成立之初，由于只有一个物理网点，吸收存款只能依赖线上运营和同业负债。

2018年之前，存款在民营银行负债中的占比仍然较低，如2017年微众银行和网商银行的存款在负债中的占比分别为7%和34%。

与此同时，民营银行相继推出了创新型存款产品，被称之为“智能存款”，该产品靠档计息，既享受活期产品的流动性，同时兼具定期产品的收益率，在第三方平台上一经推出，便受到储户的追捧。除了民营银行，不少城商行、农商行甚至村镇银行也加入“智能存款”赛道。

有赖于智能存款产品，民营银行不仅知名度一炮打响，同时揽储规模和占比也有了提升，仍以微众银行和网商银行为例，2018年上述两家银行存款在负债中的占比分别提升至74%和47%，截至2019年末，上述两家银行的存款占比进一步升至86%和61%。

存款规模提升的背后，第三方平台推广功不可没。一位互联网平台从业人士对中新经纬客户端表示，银行选择第三方平台合作是市场化的选择。“中小银行吸储能力有限，与第三方平台合作能够较快速获取所需的存款规模，来支撑贷款业务的发展；第三方平台一般是有客户流量的大平台，客户忠诚度高，增加一个存款栏目也比较简单，金融产品的客户忠诚度高，第三方平台也想引入存款作为维系客户的手段。”

“相较于和第三方平台合作，自营渠道建设的资金、人力成本和漫长的客户推广时间成本都是中小银行难以逾越的门槛。”一位民营银行人士告诉中新经纬客户端。

据了解，银行在互联网平台销售存款产品，需要向平台支付“导流费”，一般银行根据平台日均存款余额的千分之一点五至千分之三向平台支付手续费，按月或按季进行结算。

不过，部分中小银行已重新重视自营渠道建设，增加客户粘性。“我行本身就以线上为主，前期已经把系统、APP和人员都铺设好了。”上述中小银行人士告诉中新经纬客户端，早在2018年，银行业已经在讨论金融科技转型问题，2019年讨论已经到了白热化程度，2020年疫情催化下，银行更加注重科技投入。

该人士表示，今年已经在逐渐将客户导流至自营渠道上。“一些客户在互联网平台购买存款产品后，对银行品牌有了一定认知，如果第三方平台无法购买，就会转向自营渠道。”他介绍道，今年全年，该行运营人员的一项KPI就是增加客户量，为此也推出了一些拉新活动。他认为，明年的KPI可能会更多偏向经营自营客户。

业内：应鼓励中小银行多渠道补充资本

据了解，目前仅有少数互联网平台可以看到银行存款产品，此次下架对于中小银行影响几何？麻袋研究院高级研究员苏筱芮对中新经纬客户端表示，银行创新型产品下架涉及到两方，一方是金融机构，即银行；另一方是互联网平台，即科技公司。

“互联网存款管理趋严，受到冲击最大的群体是中小银行，因为中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高，尤其民营银行由于缺乏网点，更加依赖线上吸储，中小银行的负债端将面临挑战。”苏筱芮认为。

在中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼看来，互联网存款业务的出现，一定程度上反映出中小银行负债来源狭窄、负债成本高企的窘境，下一步应该采取更多措施鼓励中小银行多渠道补充资本，多元化获得资金。

董希淼同时指出，应进一步推进和深化存款利率市场化，允许中小银行在市场利率定价自律机制之下，采取更有弹性的存款利率浮动，进一步降低中小银行的负债成本，让中小银行有更稳定的资金来源。

苏筱芮认为，中小银行需要居安思危，他给出三方面建议：一是机构需要厘清自身的业务结构与规模占比，放缓步伐，通过加强同业融资来逐步降低互联网吸储的占比；二是评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试，制定相关的处置预案；三是加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，做好客户留存，不能过度依赖高利率吸储，新规已在路上，现阶段重要的是预判形势，及时调整。

不少储户关心未来互联网平台是否会重新上架存款产品？苏筱芮指出，由于该事件涉及两方，未来是否还有可能再次上架取决于两大因素，一是互联网平台的合规性，二是中小银行自身的合规性，如果中小银行不涉及到地方法人跨区，自身的风险抵御能力较强，且选择的互联网平台合规性较好，那么未来还是存有上架的可能。(中新经纬APP)

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