“船小好掉头”就是优势，如今嘉兴银行正在努力开源节流，谋求新的转型发展，渴望实现第二次辉煌

　　一方面是利率市场化改革进程加快，存贷利差收窄；一方面是来自全国大行和股份制银行日益激烈的同业竞争，成立20多年的城商行如今受到巨大重压。

　　当下，各城商行都在努力寻找新的发展道路，去年利润下滑超过六成的嘉兴银行也不例外。日前，嘉兴银行行长助理吴光裕接受了《投资者报》记者的采访，坦承嘉兴银行面临的困境，但是他也表示其优势就是“船小好掉头”，如今嘉兴银行正在努力开源节流，谋求新的转型发展，希望能够实现第二次辉煌。

　　记者了解到，嘉兴银行今年刚完成了高层大换血，新任党委书记、董事长夏林生年初就任。此外，作为嘉兴国资企业市场化选拔负责人的改革试点，最近刚刚完成了行长的全社会市场化遴选工作。

　　目前，新领导班子就转型发展进行了积极的探索，取得了一定成效。截至今年9月，嘉兴银行各项总资产达450亿元，各项存贷款余额分别为317亿元和244亿元，前三季度实现净利润2.39亿元，远远超过去年全年1.2亿元的利润。从目前的数据来看，2015年嘉兴银行的业绩会掉头向上。

　　遭遇困境谋求转型

　　嘉兴银行成立于1997年12月，也曾经辉煌一时，2007年在全国百家城商行时排名进入前30名。但是从2012年起，嘉兴银行的利润开始出现下滑，2012年～2014年嘉兴银行的利润分别为3.92亿、3.01亿、1.2亿元。

　　嘉兴银行利润下降的最重要原因是不良贷款相对较高，导致减值计提快速升高。据该行年报数据显示，2013年不良率为1.2%，而2014年不良率升高至1.8%。

　　嘉兴银行小微业务部负责人坦诚地告诉记者：“城商行跨区机构风控能力不足是普遍性问题，嘉兴银行跨区发展恰逢经济下行期，异地机构不良高发严重影响了全行的资产质量。目前不良贷款中有两成多发生在异地机构。”

　　他同时也表示，作为一家中小银行，除了自身信贷管理基础不强、风控能力不高等客观因素外，服务对象主要为小微企业，那么在外部经济下行期，小微企业抗风险弱，整体信贷风险高于当地也属正常现象。

　　此外，嘉兴银行利润下滑的另一个原因就是存贷收入收窄。不断收窄的息差直接影响到嘉兴银行的利润。

　　在这样严峻的形势下，加快转型、寻找新的盈利来源迫在眉睫。吴光裕告诉记者，今年以来，嘉兴银行一方面积极拓展盈利来源，确立了“抓两头、优中间”的经营方向，一手积极支持政府引导产业，加大对“五水共治”、科技金融的信贷投入，一手坚持小微定位，服务量大面广的小微群体。同时，积极通过理财业务、基金代销等中间业务，扩大收入渠道，向转型要效益。另一方面，倡导市场化运作，加大绩效与经营成果挂钩力度，激发经营活力。

　　在处理不良贷款方面，今年嘉兴银行已启动“提升资产质量两年行动”，对不良贷款开展集中处置，向不良贷款要效益，努力提升收入。

　　与小微企业共成长

　　作为地方城商行，吴光裕告诉记者，他们从成立之初，就选择了差异化、特色化的发展道路，定位小微企业。

　　尽管嘉兴银行作为地方政府控股银行，但是也面临着激烈的市场竞争。全国大行、股份制银行纷纷都在嘉兴设有分支机构。相比这些实力大行，嘉兴银行在资金规模、贷款利率方面没有竞争力，那该如何破局？“惟有效率和为企业量体裁衣，企业才会认同我们。”吴光裕说。

　　“很多初创企业，没有厂房，没有土地做抵押，很多大行并不愿意接手，而我们要接手，这样的企业风险高，自然贷款利率会高一点。”该行小微业务部负责人告诉记者，“企业有时资金周转不灵，需要很快获得资金。很多大行则得需要两三天。”

　　据了解，早在2009年4月，嘉兴银行就率先成立了小企业专营支行，确立小企业“快速列车”服务模式并推广全行。对于存量周转小微企业授信业务，一般在1个工作日内完成，对于新增客户，一般在5个工作日内完成。2012年，在监管部门的大力支持下，创新推出了“无还本续贷”业务，解决了小微企业资金周转与还贷期限不匹配问题，实现了信贷供应与企业生产周转的无缝对接，至今，已累计为473户小微企业提供续贷19亿元。

　　打造科技金融特色品牌

　　在今年10月份的全国城商行会议上，银监会鼓励城商行要大力发展特色业务。《投资者报》记者注意到，嘉兴银行正在努力打造“科技金融”特色品牌，并取得了不俗的成绩。

　　2011年，嘉兴银行成立当地第一家科技金融机构——高新支行，专门服务于科技型中小微企业。

　　针对目前科技金融发展中面临的风险与收益不匹配、传统信贷准入条件以及制度约束与未来价值评价不相符等问题，吴光裕告诉记者，他们将在产品创新、规模增长、服务提升、管理深化等四个方面寻求新的突破。

　　产品创新方面，以投贷联动、延期付息等产品实现未来收益与信贷风险匹配。虽然在科技金融发展上还受到诸多因素的限制，但是嘉兴银行认为，科技金融前途无限。

　　记者了解到，嘉兴银行为服务科技企业，开发了天使贷款、科贷通、保易贷、专利贷、合同能源管理、订单贷、存贷抵押贷款等科技金融产品18项。

　　“嘉兴银行将有限信贷资源，不断加大科技金融贷款投入，确保科技金融贷款增速高于全部贷款增速。计划至2018年，科技金融贷款余额占比达到20%以上，科技金融贷款余额突破80亿元。”吴光裕说道。

　　说到科技企业，尽管成长空间大，但是初创企业风险巨大，很多企业生存期很短，银行给这类企业贷款的风险非常高。

　　为了减少风险，分享科技企业成功后的权益，嘉兴银行也做了很多尝试，比如通过“选择权贷款”的方式，具体的操作方式是由银行牵头与PE机构合作组建财团，共同以“债权＋股权”的方式为借款客户提供服务，银行以贷款转换成相应比例的股权期权，由PE机构持有期权，客户成功IPO后，再退出按比例分享收益，这些都是嘉兴银行在探索转型升级之路上的大胆创新。