近日，湖南三湘银行发布2022年同业存单发行计划，拟发行额度为90亿元。该行首次发布同业存单发行计划是在2019年，当年拟发行额度仅为0.5亿元。即三年增长了179倍。

该行同时披露了其截止2021年9月底的最新业绩数据。据梳理，该行2021年的资产扩张速度有所放缓。数据显示，2020年该行资产总额同比增长了10.64%。截至2021年三季度末，该行总资产达到594.29亿元，较年初增长了4.13%，同比2020年9月底仅增长了2.14%。

规模扩张减速，可能和该行的资本金紧张有关。资料显示，2019年该行资本充足率降至11.28%后，一直未见明显的回升，截至2021年9月底这一数据为11.83%，资本充足率低于行业平均值。中诚信国际曾在评级报告中指出，三湘银行“存款稳定性一般，对同业资金依赖度较高”。该行在2021半年度工作报告中称，正狠抓存款业务结构调整，推进同业负债转型。

就多项业绩指标最新变动情况，记者致电三湘银行。该行官方客服表示，已将采访事项反馈给相关工作人员，会有专人联系解答。不过，截至发稿，记者尚未收到回复。

资产扩张速度持续下滑至个位数

官网信息显示，湖南三湘银行股份有限公司是中部地区首家、全国第八家开业的民营银行，由三一集团联合汉森制药等9家湖南省内知名民营企业共同发起设立，于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元，注册地湖南长沙。

近日，湖南三湘银行披露同业存单发行计划，2022年度拟申报发行额度为90亿元。记者梳理发现，2019年12月，该行首次在中国货币网公开披露2019年度同业存单发行计划，拟发额度仅为0.5亿元。此后，2020年至2022年，该行的年度同业存单发行计划额度分别为47亿元、70亿元以及90亿元。呈现较快增长的趋势。

同业存单发行额度依据银行的自身经营情况和需要设定。据梳理，开业以来三湘银行的资产规模增长速度较快。

数据显示，2018年，三湘银行的资产总额从2017年的23.49亿元增加至315.38亿元，增幅达到了329.13%。随后，三湘银行2019年、2020年的资产总额逐步增加至515.81亿元、570.7亿元。但扩张速度也逐年放缓，同比增幅分别为63.55%、10.64%。

2021年，该行的资产扩张进一步“降速”。同业存单数据显示，截至2021年三季度末，该行总资产达到594.29亿元，较年初的515.81亿元增长了4.13%，同比2020年9月底的581.85亿元仅增长了2.14%。

盈利数据方面，2021年前三季度，该行实现营业收入12.71亿元，同比增长32.40%，实现净利润3.73亿元，同比增长44.24%。2020年该行实现营业收入33.08亿元，同比增长17.87%;实现净利润3.67亿元，较上年度增长15.10%。在资产增长不明显的情况，2021年该行的盈利水平有所上升。

数据显示，截止2021年9月底，该行的净息差上升至2.58%，较2020年的2.11增加了0.47个百分点。资产利润率也从2020年的0.68%增至2021年9月底的0.86%。

业绩提质增效的原因何在?三湘银行官方微信公众号在2021半年度工作报告中披露信息称，该行正进行结构性调整，其中资产方面稳步推动资产业务转型。包括拓展目标产业生态圈，坚定“做链、做圈、做群”，持续优化产业贷款结构，丰富普惠贷款自营产品，连接特色化业务场景推进交易型金融市场业务，建立常态化交易复盘机制等。

资本充足率承压，负债端调整中

中诚信国际曾在评级报告中指出，三湘银行“存款稳定性一般，对同业资金依赖度较高”。在2021半年度工作报告中，三湘银行也强调，该行正狠抓存款业务结构调整，加强自营渠道建设，丰富存款产品，推进同业负债转型。

2020年以来，监管部门不断规范智能存款高息揽储，以及商业银行通过第三方互联网平台吸收存款的行为。2021年2月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确中小银行严控跨区域经营。2021年以来，各家银行在第三方互联网平台上的存款产品纷纷下架。互联网存款业务作为民营银行、中小银行曾经重要的揽储渠道被戴上“紧箍咒”。

记者从业内了解到，目前可以在全国范围内开展存贷款业务的民营银行仅包括网商银行、微众银行、新网银行、亿联银行4家互联网银行，三湘银行不在其中。受制于商业银行存贷款新规的要求，三湘银行不得不加强存款自营渠道建设，同时推进同业负债转型。

实际上，此前三湘银行通过互联网渠道开展存款业务确实也出现过一些风波。记者看到，2020年6月，三湘银行曾被消费者质疑对其互联网存款产品利率进行“虚假宣传”。

用户投诉信息显示，京东金融APP“银行精选”板块“当日系列”页面显示，三湘银行的“湘随存”灵活存取产品年利率高达30%。不少互联网金融用户因此把其他理财卖掉转投三湘银行的这款存款。不过，第二天，上述用户发现，该产品的页面显示年化利率已修改为3%。

对此，三湘银行也通过短信对用户进行了解释，称是“产品利率展示出现错误。”但不少用户对这一说法并不接受，认为该行有虚假宣传、诱导消费者的嫌疑。

记者注意到，三湘银行2020年同业存单发行备案额度本为47亿元。但截止2020年7月底，该行的同业存单发行规模就达到了48.8亿元。2020年8月，“为进一步优化负债结构、降低资金成本、不断提升支持实体经济的能力，”三湘银行发布公告，称拟申报调增2020年度同业存单发行额度至70亿元。

该行不断上调同业存单发行额度的背后，是资本方面压力的不断加大。资料显示，2018年该行的资本充足率为14.83%，2019年降至11.28%后，近年来一直未见明显的回升。截至2021年9月底这一数据为11.83%，资本充足率仍低于行业平均值。2016年底成立至今，三湘银行还未进行过增资。(记者 谢奀国 实习记者 席文)