2021年，上海浦东发展银行(以下简称“浦发银行”)罚单不断。据记者不完全统计，开年至今浦发银行各地机构及个人已收到43张罚单。其中机构包揽27张，累计罚金达9595万元，至少28人受到警告或罚款。

就在12月7日，浦发银行两家分支机构分别再收一张罚单。其中浦发银行南宁分行因“信用卡透支资金违规流入房地产，房地产业务未按规定开展“贷款三查”，贷款业务未严格进行风险管控、违规转嫁成本(已退回)，二手房房贷申请材料未按规定进行真实性审查”4项违法违规事实被广西银保监局罚款180万元。浦发银行南宁凤翔支行同样因“二手房房贷申请材料未按规定进行真实性审查”被罚50万元。

违规案由“五花八门”，近八成涉及贷款和理财业务违规

自2018年浦发银行成都分行因违规放贷且性质恶劣被罚款4.62亿元开始，收到千万元级别的罚单似乎就成了浦发银行的历年“常规节目”。

2021年，浦发银行收罚单的步伐也几乎从未停止。除8月份外，该行在其他月份均收到了一张及以上的罚单。截至目前，该行在今年四个季度(第四季度暂统计自2021年10月至今)收到的罚单张数分别为7张、9张、3张、8张，罚金数额分别为360万元、1470万元、7025万元、740万元。

从罚款金额来看，浦发银行5次收到百万以上的罚单。最大的一笔6920万元罚款公布于7月16日，共涉及31项违规，涵盖理财业务、内控管理、同业存款、结构性存款、风险管理、委托贷款等多个方面。

从违规事由来看，信贷业务作为银行的主营业务，一直是监管部门重点关注的领域。据记者梳理，浦发银行收到的27张罚单中有24张涉及贷款业务。贷款管理方面的违规案由高达35条，占违规事由总数的49.3%。

而在处罚案由数量最多的贷款业务中，贷款三查不尽职和违规发放贷款是最常见的违规方面。从贷款业务违规涉及的领域来看，银行承兑汇票和房地产出现的次数最多，分别为7次、5次。此外，处罚案由基本贯穿了贷款业务的整个环节，从贷前、贷中到贷后均有涉及。

从贷款三查方面来说，其分为“贷前调查、贷时审查、贷后检查”。贷前调查违规事由有如贷前调查不尽职、二手房房贷申请材料未按规定进行真实性调查;而贷时审查主要是对客户的信用、财务、经营情况和信贷用途是否符合政策要求等方面进行审查，出现的案由如未按要求实施统一授信等。

贷后检查是防范化解信用风险的重要一环，工作失责容易出现信贷资金未按约定用途使用的情况。这也是浦发银行被罚较多的方面，具体案由包括贷后审查不严导致流动性资金贷款违规流入房地产领域、按揭贷款管理不审慎、贷款资金用作银行承兑汇票保证金等。

除开贷后检查，贷款支付管理不合规也可能导致信贷资金被挪用，而未按规定执行受托支付也是浦发银行被处罚的案由之一。

从违规发放贷款方面来看，浦发银行违规发放贷款涉及的情形主要有违规办理房地产开放项目贷款、违规发放个人住房按揭贷款、违规发放贷款掩盖不良、违规发放委托贷款等。不论是不合规的贷款对象还是不纯的放贷动机，上述事由都可能增加银行的不良贷款风险。

此外，违规事由数量排名第二的是理财业务，共19条，占比26.8%。内控管理类违规案由以12条位居第三，占比16.9%。其中理财业务违规包括净值型理财产品估值方法使用不准确、理财产品相互交易调节收益、使用理财资金偿还本行贷款、理财产品发行审批管理不到位、理财产品信息披露不合规等方面。内控违规方面则是包含配合现场检查不力、内部控制制度修订不及时、监管发现的问题屡查屡犯等情况。

除去以上3个常见的违规事由类别之外，同业存款、结构性存款、风险管理违规也时常出现，共有5条违规事由。

值得一提的是，房地产业务违规在四个季度连续出现，而房地产领域恰是银保监会披露过的银行业查处重点。今年1月，银保监会工作会议召开。会议指出，银保监系统要毫不松懈地防范化解金融风险，严格落实房地产贷款集中度管理制度和重点房地产企业融资管理规定。

前三季度营收利润双降，投诉量在股份行中位居第二

公开资料显示，浦发银行是一家总部位于上海的全国性股份制商业银行，于1992年8月28日经中国人民银行批准筹建、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市，上市时曾空降A股市值第一。

12月10日，《中国银保监会消费者权益保护局关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第三季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉87281件，同比增长2.6%。其中，股份制商业银行32333件，同比减少13.7%，占投诉总量的37.0%。同时，浦发银行的投诉量在股份制商业银行中位居第二，同比减少3.7%，以4007件占比12.4%。

在罚单和投诉之外，浦发银行近期的经营业绩也稍显后劲不足。2021年三季报显示，截至报告期末，集团总资产80643.83亿元，较上年末增长1.44%;总负债73937.6亿元，较上年末增加893.59亿元，增长1.22%。

资产规模平稳扩张，盈利水平却有所下滑。前三季度，该行实现营收1434.84亿元，同比减少3.53%;同时，净利润为412.64亿元，同比减少7.38%，营收利润双降。

资产质量方面，该行不良贷款情况稍有好转，略低于商业银行平均水平。据《2021年度中国银行业发展报告》显示，2021年6月末，商业银行不良贷款率为1.76%。截至报告期末，浦发银行不良贷款率1.62%，较上年末下降0.11个百分点;不良贷款余额为772.81亿元，较上年末减少11.8亿元;拨备覆盖率为148.62%，较上年末下降4.15个百分点。

资本金方面，该行核心一级资本充足率为9.35%、一级资本充足率为11.25%、资本充足率为14.05%，较上年末分别下降了0.16、0.29、0.59个百分点。