4月28日，青岛农商行(以下简称“青农商行”)披露了该行2021年业绩。

2021年年报显示，青农商行资产规模增速放缓。该行总资产为4304.38亿元，增速较上年下滑13.26个百分点;总负债为3953.88亿元，增速较上年下滑0.72个百分点。

与此同时，青农商行去年的资产质量表现也不太理想。截至2021年末，该行的不良贷款率升至1.74%，较年初增加了0.3个百分点;拨备覆盖率降至231.77%，较年初减少了46.96个百分点。不良贷款中，房地产业、建筑业合计不良贷款增幅达51.60%。

经营业绩方面，青农商行的营收净利增速均已连降两年。截至2021年末，该行实现营收102.97亿元，同比增加了7.58%;实现净利润30.92亿元，同比增加了3.85%。而该行2019、2020年营业收入增速分别为16.98%、9.65%;2019年、2020年净利润增速分别为16.50%、4.57%。

值得注意的是，就在年报发布的同一天，青农商行因“私自挪用客户存款”的文章登上热搜，并因此陷入舆论漩涡。同日，青农商行发布了《关于个别媒体不实报道的情况说明》。此说明指出，上述还款行为发生于2017年，由客户单位人员到该行柜面办理。

记者就“挪用存款”与经营问题，向青农商行发送采访函。该行回应,挪用存款为不实消息，相关证据均为付款凭证，不方便通过网络展示，但该行并未回复经营相关问题。

房地产、建筑业不良双增

4月28日，陷入舆论风波中的青农商行披露了2021年业绩。

2021年年报显示，青农商行资产规模增速放缓。该行总资产为4304.38亿元，增幅为5.81%，其增速较上年下滑13.26个百分点;总负债为3953.88亿元，增幅为4.85%，其增速较上年下滑14.34个百分点。

其中，发放贷款及垫款为2325.61亿元，增速为6.75%，较上年增速减少了15.15个百分点;吸收存款为2688.23亿元，增速为7.23%，较上年增速减少了7.34个百分点。

青农商行发放贷款及垫款增加的同时，该行的资产质量也面临一定下行风险。截至2021年年末，该行的不良贷款余额为40.38亿元，较上年末增加了9.01亿元。拨备覆盖率降至231.77%，较上年末减少了46.96个百分点。

其中，次级类贷款增加了8.25亿元，增幅为50.98%;损失类贷款增加了5.4亿元，增幅达331.66%;可疑类贷款减少了4.64亿元。

而青农商行不良贷款余额增速远大于贷款及垫款余额增速，是该行不良贷款率增加的主要原因。2021年该行不良贷款余额增加了28.73%，贷款及垫款余额增加了6.75%，不良贷款率上升0.3个百分点至1.74%。

从不良贷款余额行业分布来看，青农商行的批发和零售业、房地产业不良贷款在公司贷款不良余额中位居前两位，比例均超过30%。

截至2021年年末，这两大行业的不良贷款仍在增加，批发和零售业不良贷款余额为12.77亿元，增幅达54.14%;房地产业不良贷款余额为10.40亿元，增幅达27.67%。制造业和建筑业的不良贷款余额位居其后。其中，制造业不良贷款余额为5.12亿元，增幅为24.91%;建筑业不良贷款余额增至3.52亿元，增幅达240.15%。

也就是说，在公司贷款不良余额中，房地产与建筑业两大行业的不良贷款余额共计13.92亿元，较上年增加51.60%，合计占比41.08%。值得一提的是，青农商行的房地产业和建筑业贷款在公司贷款与垫款中分别占比19.77%、15.36%，排在第一位和第四位。

利息净收入负增长

在资产规模扩张乏力的同时，青农商行的营收净利增速也呈下行趋势。截至2021年末，该行实现营收102.97亿元，同比增加7.58%;实现净利润30.92亿元，同比增加3.85%。这是该行营收净利增速均放缓的第三年，该行2019、2020年营业收入增速分别为16.98%、9.65%;2019年、2020年净利润增速分别为16.50%、4.57%。

细分来看，青农商行营业收入的主要来源为利息净收入、投资净收益两项。2021年，该行实现利息净收入80.48亿元，同比减少0.46%，实现投资净收益17.92亿元，同比增加21.41%。

关于利息净收入负增长，该行解释称，为持续加大服务实体经济力度，扩大信贷投放力度，发放贷款和垫款规模增加，同时因进一步降低实体经济融资成本，该行生息资产平均收益率下降，净息差收窄。而金融投资利息收入增加源于该行实行稳健的金融投资策略，适度调整投资结构，债券投资收入有所增加。

盈利能力方面，青农商行的净利差、净息差均收窄。生息资产平均收益率较上年减少0.28个百分点，总计息负债平均收益率较上年增加0.14个百分点。两相作用下，该行2021年的净利差为2.18%，减少了0.42个百分点;净息差为2.16%，减少了0.36个百分点。

资本充足水平方面，青农商行的核心一级资本充足率降至9.62%，减少了0.11个百分点;一级资本充足率升至11.27%，增加了0.81个百分点;资本充足率升至13.07%，增加了0.75个百分点。

青农商行的利息净收入是否会实现正增长?房地产、建筑业不良贷款是否会有所改善?记者将持续关注。(　记者刘德禄实习记者王琼)