4月26日，湖南三湘银行官网发布该行2021年业绩报告。数据显示，截至2021年底，该行总资产为583.76亿元，各项贷款总额374.88亿元，各项存款总额440.74亿元，同比分别增长2.29%、28.82%、1.23%。其中贷款总额增速与存款总额增速相差较大，存、贷款业务增长出现脱节。

从贷款产品结构看，记者注意到，三湘银行的个人贷款扩张速度尤为突出。数据显示，2019年至2021年，三湘银行个人贷款在贷款总额中所占的比重分别为54.87%、66.13%、81.07%，呈现不断上升趋势。截至2021年底，三湘银行的个人贷款余额为3039014.93万元，同比增幅为57.92%。2020年，三湘银行的个人贷款余额也同比增长了58.03%。

不过，个贷业务爆发的同时，也让三湘银行的相关用户投诉大幅上升。据湖南银保监局数据，2021年，三湘银行的投诉量为35件，同比增长9.38%;其中涉及个人贷款业务的投诉量为20件，同比增长150.00%，占比57.14%。三湘银行的投诉量及个贷业务投诉量在湖南省城市商业银行(含民营银行)中均排第三位。

就多项业绩指标最新变动情况及消费投诉问题，记者致电三湘银行并向发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。

去年贷款总额增近三成，个贷业务占比升高至80%

官网信息显示，湖南三湘银行股份有限公司是中部地区首家、全国第八家开业的民营银行，由三一集团联合汉森制药等9家湖南省内知名民营企业共同发起设立，于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元，注册地湖南长沙。

据梳理，开业前期，三湘银行的资产规模扩张较快，但近两年资产增长速度逐渐下滑。

数据显示，2017年至2020年，三湘银行的资产总额分别为23.49亿元、315.38亿元、515.81亿元、570.7亿元。期间的同比增速分别为329.13%、63.55%、10.64%，呈逐年走低的趋势。

2021年，该行的资产扩张进一步“降速”。截至2021年末，该行总资产为583.76亿元，同比增长2.29%。

年报披露称，三湘银行围绕目标产业供应链和消费供应链金融，着力向民营、小微等市场主体提供小额、短期的贷款服务。2021年，三湘银行各项贷款余额占总资产比重64.22%，贷款增长28.82%，贷款增速高于全省16.60个百分点。

从贷款产品结构看，记者注意到，去年三湘银行的公司贷款减少了28%，个人贷款却大幅增长。数据显示，截至2021年底，三湘银行的个人贷款余额为3039014.93万元，较上年末的1924437.22万元同比增长57.92%。2019年至2021年，三湘银行个人贷款在贷款总额中所占的比重分别为54.87%、66.13%、81.07%。

据利润表披露，三湘银行的个人贷款收益率高于公司贷款，两项数据分别为8.47%和7.1%。

上述贷款产品结构的变化，使得三湘银行去年在资产总额增长放缓的情况下，业绩表现依然不俗。数据显示，2021年，三湘银行实现营业净收入17.50亿元，较上年增长25.95%;净利润4.49亿元，较上年增长22.53%;平均净资产回报率11.10%，较上年提高0.95个百分点;成本收入比31.13%，较上年下降5.55个百分点。

贷款业务产生的利息净收入是三湘银行的主要营收来源，并且占比进一步上升。数据显示，2021年，三湘银行的非利息净收入为27134.53万元，与2020年的27697.19万元相差无几。同期该行的利息净收入从2020年的111224.79万元增至147837.68万元。该项收入占营收的比重也从2020年的80.06%进一步上升至84.49%。

相比之下，三湘银行负债端变动不大。数据显示，截至去年底，三湘银行各项存款总额440.74亿元，同比增长仅1.23%。即相比贷款，该行的存款增速略显“拖后腿”。

中诚信国际曾在评级报告中指出，三湘银行“存款稳定性一般，对同业资金依赖度较高”。记者注意到，该行2019年12月首次在中国货币网公开披露2019年度同业存单发行计划，拟发额度仅为0.5亿元。此后，2020年至2022年，该行的年度同业存单发行计划额度分别为47亿元、70亿元以及90亿元。呈现较快增长的趋势。

个贷业务投诉突出，资产质量依然承压

贷款业务的快速增长也给三湘银行带来了不少“烦心事”。

4月初，中国银保监会湖南监管局办公室发布的《关于2021年度辖内银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年，湖南银保监局接收并转送银行业消费投诉较2020年同比增长61.27%。其中，个人贷款业务投诉同比增长57.16%。同期，三湘银行2021年的消费投诉量为35件，同比增长9.38%，其中，个人贷款业务投诉20件，同比增长150.00%。

纵向对比看，去年三湘银行的个人贷款业务投诉较为突出。横向对比看，三湘银行的投诉量及个贷业务投诉量在湖南省城市商业银行(含民营银行)中均排第三位。

三湘银行贷款业务投诉快速增长，可能和该行线上化展业的特征有关。官网信息显示，三湘银行面向个人客户的业务有抵押快贷、消费壹贷、按揭壹贷、经营壹贷以及小微壹贷等。而据财报披露，截至2021年底，三湘银行的存款、贷款、结算业务笔数线上化率达到了99.99%。

“我们始终坚持数字化重构银行商业模式”，年报显示。行长致辞称，三湘银行持续加大科技投入，五年累计投入7.68亿元，深耕在线化、自动化、智能化、可视化和数据治理，体系化推动链贷、壹贷、快贷产品迭代升级，自主建设开放银行平台、构建零售贷款平台和AI中台。但从消费投诉情况看，在业务线上化的同时，该行的客户服务质量仍需不断改善、提升。

此外，资产的快速扩张，也使得三湘银行资产质量方面承压。财报显示，2021年末，该行各项资产减值准备余额为106091.57万元。其中，贷款减值准备总额为99905.82万元，同比增长35.38%。2021年该行的资产减值支出为68245.16万元，同比增长59.85%。

2019年至2021年，三湘银行的不良率分别为0.59%、1.62%、1.6%。截至2021年末，该行的不良贷款从2020年底的47227.34万元增加到了60124.20万元，同比增长27.31%。

行业人士指出，三湘银行的个人贷款客户中包含较多的小微经营者，近两年来疫情反复且全国多点发生，该行的资产质量面临一定下行压力，相关风险需保持关注。

据财报披露，2021年，三湘银行个人贷款业务中，经营性贷款余额的占比从2020年的33.09%上升到了54.02%。截至2021年末，该行的个人经营性贷款余额为2024999.45万元，相比上年末的962981.72万元大幅增加了1062017.73万元，增幅达110.28%。

(记者刘德禄实习记者丰凤鸣)